Еще летом 2014 года Сбербанк заявлял, что не намерен повышать депозитные ставки. Но в декабре все изменилось: курс рубля побил все «антирекорды», ключевая ставка взлетела на 6,5 п.п., а среди вкладчиков началась паника. Банки, в том числе из топ-10, взвинтили ставки по вкладам до 20% и выше. Как долго это продлится, и что будет со ставками по вкладам в 2015 году?

Как было в 2014 году?

В начале года средняя максимальная ставка по условиям топ-10 организаций , привлекающих наибольший объем средств населения, составляла 8,3%, но с января показатель неуклонно рос. Причина – нехватка ликвидности у банков.

Девальвационные ожидания стали сказываться на поведении вкладчиков осенью 2013 года и усилились весной 2014 года. Россияне впервые за долгие годы усомнились в надежности рублевых инвестиций и начали скупать валюту. Годовой прирост депозитов оказался незначительным и по большей части представляет собой валютную переоценку.

Если первые 11 месяцев динамика была равномерной, то в декабре произошел скачок – всего за одну декаду декабря ставки по вкладам взлетели почти на 5 п.п. (с 10,6% до 15,3%).

Откуда они взялись?

Что происходит с системой?

Министр экономического развития Алексей Улюкаев считает, что сейчас Россия переживает целых три кризиса, причинами которых стали рост издержек, снижение спроса и негативная внешнеполитическая ситуация. Государство распечатывает Фонд благосостояния, чтобы спасти крупнейшие банки, попавшие под санкции.

Олег Тиньков полагает, что вдобавок к этому в стране наблюдается кризис перекредитования, который Россия переживает впервые.

Обострение началось с «украинского кризиса» и присоединения Крыма. За расширение границ и несогласие с позицией США и Европы по украинскому «вопросу» Россия расплачивается санкциями. Банковская система и состояние рубля пошатнулись уже после первой волны санкций, но тогда это было не так очевидно. Более того, структурные факторы начали замедление экономики задолго до падения цен на нефть и объявления штрафов.

Общие экономические проблемы снижают платежеспособность клиентов финансовых организаций. Спрос на банковские услуги сокращается. Заемщики сталкиваются с трудностями при выплате кредитов, что ухудшает банковские портфели. Просроченная задолженность растет, а вместе с ней – отчисления банков в резервы, что еще больше снижает прибыль кредитных организаций.

Санкции ограничивают западное финансирование, а остальные экономические проблемы усложняют получение средств из внутренних источников. Массовый отток инвестиций в декабре удалось остановить лишь благодаря высоким депозитным ставкам, которые банкам пока нечем отбивать.

Обратите внимание!

Массовый отток инвестиций в декабре удалось остановить лишь благодаря высоким депозитным ставкам, которые банкам пока нечем отбивать

Прогнозы регулярно обновляются в негативную сторону. Уже мало кто ждет возвращения нефтяных цен на уровне 100 долларов, скорее всего, в ближайшие несколько лет цена Brent не превысит 60-70 долларов за баррель. Международные рейтинговые агентства снижают рейтинг России. Страна оказалась в топ-5 стран с наибольшей вероятностью дефолта.

Антикризисные меры правительства

В связи с форс-мажорной ситуацией, коей правительство считает декабрьский обвал рубля, власти приняли несколько положений, способствующих притоку инвестиций в финансовые организации.

Если ранее сумма страхового возмещения вкладов при банкротстве банков составляла 700 тыс. рублей, то теперь она увеличена до 1,4 млн. рублей.

Повышена необлагаемая НДФЛ ставка по депозитам. Теперь до 18,25% процентных доходов от рублевых депозитов являются необлагаемыми, но это условие будет действовать только до 31 декабря 2015 года. Ранее этот порог составлял 13,25% по рублевым программам. По валютным депозитам необлагаемый доход по-прежнему составит 9%.

ЦБ увеличил допустимое отклонение ставок по вкладам от максимальных среднерыночных значений: если раньше разница не должна была превышать 2 п.п., то теперь отклонение увеличено до 3,5 п.п. В первой декаде января 2015 года средняя максимальная ставка составила 15,33%. Соответственно, банки спокойно могут предлагать 18,83%.

Повышение процентов по вкладам всегда влечет за собой увеличение кредитных ставок. И здесь стоит упомянуть еще одну антикризисную меру: до 1 июля 2015 года регулятор не будет ограничивать полную стоимость кредита. Ранее планировалось, что с начала текущего года банкам нельзя будет устанавливать процентные показатели, более чем на треть превышающие расчетное среднее значение условий по соответствующему виду кредитования.

Каковы прогнозы?

Ни один эксперт не возьмется давать точные прогнозы, так как замешано много факторов, поведение которых нельзя предсказать. Даже текущая ситуация не до конца ясна: после декабрьского «потрясения» никто пока не может определить, сколько теперь стоят деньги. Поэтому можно лишь обрисовать наиболее вероятный сценарий.

Высокие проценты, появившиеся в декабре 2014 года, остановили отток вкладов, но одновременно ускорилась инфляция. По итогам года она превысила 10%, а в 2015 году не исключено ее раскручивание до 14%, чтобы там ни говорил Банк России об инфляционном таргетировании. По отдельным группам товаров инфляция может превысить 20%.

Обратите внимание!

Высокие проценты, появившиеся в декабре 2014 года, остановили отток вкладов, но одновременно ускорилась инфляция

Исходя из текущих условий, нового повышения депозитных ставок ждать не приходится. Напротив, они будут снижаться. Большинство организаций «сбавили обороты» еще в декабре – практически сразу после повышения, так как новые условия были весьма привлекательными, и отток быстро сменился притоком.

Многое будет зависеть от уровня ключевой ставки. Ее уменьшение обеспечит снижение как депозитных, так и кредитных процентов.

Актуальные условия

Сбербанк

По непополняемому депозиту без возможности частичного снятия «Сохраняй» при сроке от 1 месяца до 1 года доходность составит 9,2%-10,52%, а от 1 года до 3-х лет – 8-41%-10,29% с капитализацией. По вкладу в долларах США ставки с капитализацией на аналогичные периоды составят 1,08%-5,05% и 3,15%-4,13%, в евро – 1,8%-4,95% и 2,95%-3,92% соответственно.

Ставка с капитализацией по пополняемому, но без возможности осуществления расходных операций по вкладу «Пополняй» составит 9,63%-9,26% на срок от 3-х месяцев до года и 7,98%-9,58% на срок 1-3 года. В долларах ставки с капитализацией на те же периоды составят 3,46%-5% и 3,08%-4,02% соответственно, а в евро –3,46%-4,9% и 2,86%-3,82%.

Вклад «Управляй» допускает частичное снятие и пополнение. Проценты на срок от 3-х месяцев до года – 9,27%-9,88%, от года до 3-х лет – 7,28%-8,51% с капитализацией. При открытии в долларах доходность составит 3,41%-4,95% и 2,86%-3,92% с капитализацией соответственно, в евро – 3,4%-4,85% и 2,65%-3,71% с капитализацией.

Для сравнения, еще весной 2014 года диапазон процентов по вкладу «Сохраняй» в рублях составлял 4,4%-7,76%, «Пополняй» – 4,6%-7%, а «Управляй» – 4%-6,68%.

При открытии через интернет-банк «Сбербанк Онлайн» условия по указанным вкладам будут лучше на 0,4-1 п.п.

По «Мультивалютному» депозиту (пополняемый, но без частичного снятия), оформляемому на 1-2 года, проценты с капитализацией составят 0,01%-8,18% в рублях, 0,01%-3,96% в долларах и 0,01%-3,75% в евро.

Россельхозбанк

Рублевый депозит «Максимальные накопления» на срок от полугода до 2-х лет оформляется под 12,7%-16%, но минимальная сумма – 1,5 млн рублей. С аналогичной суммой можно открыть вклад «Золотой» на срок от 3-х месяцев до 4-х лет под 14%-17% в рублях, 2,8%-6,1% в долларах и 2,3%-5,6% в евро.

Более «демократичный» депозит «Классический» без расходных операций и возможности пополнения принесет до 13,25% в рублях, до 5% в долларах и до 4,75% в евро.

«Управляемый» депозит с опциями пополнения и расходования – это максимум 11,4% в рублях, 4,25% в долларах и 4,05% в евро.

Ранее максимальная доходность предложений Россельхозбанка составляла 10,4%.

ВТБ 24

Самый доходный продукт – рублевый депозит «Ваш бонус» без частичного снятия и пополнения на срок 1-3 месяца с минимальной суммой от 100 тысяч рублей под 14,2%-15,2%.

Второй по доходности – вклад «Выгодный» на срок от 3-х месяцев до 5 лет. При сроке 91-395 дней ставки с капитализацией в рублях составят 9,09%-13,24%, 2,25%-5,55% в долларах США и 2,25%-5,34 % в евро. При сроке от 546 дней: 8,24%-9,78% в рублях, 3,41%-5,61% в долларах и 3,19%-5,4% в евро.

По продуктам, допускающим частичное снятие или пополнение («Комфортный», «Накопительный») доходность не превышает 11,5% в рублях, 5,56% в долларах и 5,34% в евро.

Всего год назад максимальная депозитная ставка ВТБ 24 не превышала 8,6%.

Альфа-Банк

Этот банк одним из первых повысил ставки по вкладам в «бурном» декабре и одним из первых же снизил их.

Депозит «Победа» без пополнения и расходных операций: 11,71%-16,08% на срок от 3-х месяцев до года и 14,99%-17,28% при сроке от года до 3-х лет в рублях. В долларах США доходность на соответствующие сроки составит 2,61%-6,17% и 5,83%-6,56%, а в евро – 2,61%-5,64% и 5,29%-5,96%.

Ранее максимальный доход по этой программе составлял 11,87%.

Депозит «Премия», позволяющий снимать проценты ежемесячно: доходность в рублях на те же сроки составит 11,6%-15% и 13,6%-14%. При открытии в валюте, максимальные показатели одинаковы для всех сроков, превышающих один год: 2,6%-6% в долларах и 2,6%-5,5% в евро.

Возможность пополнения и расходования средств (депозит «Потенциал») снижает доходность до 8,10%-10% в рублях, 1,4%-4,5% в долларах и 1,4%-4% в евро.

Вклады на 2014 год – что предложат банки?

19.12.2013

Для физических лиц депозиты по-прежнему остаются самым популярным в России инструментом финансовых вложений. Во-первых, благодаря системе страхования вкладов, риск потерять размещенные на вкладах деньги сводится к нулю (в пределах 700 000 рублей). Во-вторых, для большинства россиян вклады в банках – это наиболее простой и доступный вариант инвестирования с оптимальным соотношением «риск – доходность».

В этой статье мы расскажем: по каким критериям россияне выбирают самые выгодные депозиты; стоит ли всерьез опасаться системного банковского кризиса в 2014 году; как изменятся процентные ставки по вкладам в следующем году; какие предложения банков перейдут в 2014.

По статистике вкладчики положительно реагируют на такие «опции» депозитов как: возможность пополнения вклада; капитализация или вывод процентов ежемесячно; разрешение на частичное снятие средств без потери процентов; доступный размер первого взноса.

Но, конечно же, решающим фактором при выборе депозита все-таки остается размер годовой процентной ставки.

Однако в настоящий момент ставки по банковским вкладам никак нельзя назвать слишком «щедрыми» ( и сравните ставки с инфляцией). Более того, в ближайшее время ожидается дальнейшее снижение доходности по депозитам!

Стоит ли опасаться системного банковского кризиса?

По мнению Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования, российский банковский сектор действительно находится под угрозой.

Вполне вероятно, что до июля 2014 года в России может произойти системный банковский кризис. Это проявится в уменьшении количества депозитов, увеличении доли проблемных активов примерно на 10% и национализации отдельных банков. Ситуация осложняется ростом кредитной нагрузки на депозиты и сильной закредитованностью населения.

Не исключено, что в 2014 году в стране возникнет ситуация, когда неспособность одного банка выполнить свои обязательства перед своими кредиторами приведет к неспособности выполнять свои обязательства другими игроками кредитного рынка. Это наглядно продемонстрировала ситуация 2013 года, когда отзыв лицензии у «Мастер-Банка» и «Пушкино» стал рекордом в Агентстве страхования вкладов по суммам страховых компенсаций.

Однако эксперты успокаивают: кризис будет краткосрочным и не сможет загнать экономику страны в рецессию.

Что будет с процентными ставками?

В начале октября 2013 года Центробанк в очередной раз получил полномочия по ограничению максимальных ставок по депозитам физических лиц. И если раньше вмешательство государства носило рекомендательный характер, то в будущем такие действия приобретут формат обязательных предписаний.

Буквально сразу же по многим российским банкам прокатилась волна уменьшения процентов по вкладам. Причем, снижение ставок коснулось не только мелких, но и крупных банков. Например, в середине октября 2013 года Сбербанк уменьшил процент по некоторым своим вкладам сразу на 1,5%.

Однако исключительно контролем ставок вмешательство регулятора вряд ли ограничится. Центробанк уже разработал проект нового постановления: с 1 января 2014 года ставки по вкладам всех банков предлагается публиковать на официальном сайте регулятора.

Кроме того, в Налоговый Кодекс будут внесены поправки, касающиеся вопросов налогообложения банковских вкладов. На сегодняшний момент доходы по депозитам освобождаются от налогов в том случае, если процентные ставки по ним не превышают «ставку рефинансирования плюс 5%» (по вкладам в рублях) и 9% (по вкладам в валюте).

С 2014 года «безналоговый порог» будет снижен до «ставки рефинансирования + 3%» и 7% соответственно. При этом саму ставку рефинансирования планируется сблизить с недавно введенной ключевой ставкой, которая сейчас составляет 5,5%.

Чего ждать от ставок крупных банков?

Сбербанк России

Все предложения по вкладам Сбербанка для удобства разделены на несколько категорий. На повышенную процентную ставку могут рассчитывать вкладчики, получающие заработную плату или пенсию в Сбербанке, либо те, кто оформляет депозит в дистанционном режиме.

В этой категории представлены все основные виды депозитов: с возможностью пополнения и без нее, с частичным снятием средств и запретом на такую операцию, многовалютные и благотворительные вклады, а также депозиты с растущей со временем ставкой.

Размер доходности зависит от валюты, срока и суммы вклада. Максимально заработать на срочных вкладах Сбербанка можно до 9,3% годовых (в рублях) и до 2,25% (в валюте).

Отдельные депозиты можно оформить на минимальную сумму от 1000 долларов или 100 долларов/евро.

Дистанционные вклады Сбербанка

Самые популярные вклады Сбербанка («Сохраняй», «Пополняй» и «Управляй») можно оформить в дистанционном режиме – в банкомате или через Интернет-сервис «Сбербанк ОнЛ@йн».

Основное отличие таких вкладов – базовая годовая процентная ставка увеличивается на 0,25%.

Пенсионные вклады Сбербанка

Пенсионерам Сбербанк предлагает сразу четыре варианта депозитов. Вкладчики могут рассчитывать на максимальную процентную ставку для конкретного временного диапазона. Другими словами, доходность «пенсионных» депозитов зависит лишь от срока действия вклада, а не от его суммы.

Заработать на пенсионных вкладах можно до 9,3% годовых в рублях и до 2,33% в иностранной валюте.

Обезличенные металлические счета

По условиям ОМС Сбербанка вкладчик может приобрести несколько граммов серебра, золота, платины или палладия (без указания индивидуальных признаков драгоценных металлов).

Обезличенный металлический счет дает возможность получить дополнительный доход за счет роста стоимости драгоценного металла.

Прогноз по процентным ставкам на 2014 год

Маловероятно, что ставки по вкладам Сбербанка в следующем году увеличатся. Скорее всего, банк просто предложит вкладчикам еще один-два депозитных продукта. При этом стоит обратить особое внимание на специальные вклады банка, приуроченные к памятным датам и событиям, в прошлые годы Сбер предлагал программы ко Дню Победы, Олимпийским играм в Сочи. Как правило, по таким временным депозитным предложениям ставки выше, чем по обычным депозитам.

Банк ВТБ24

Вклады, оформляемые в офисе

«Оптимальный выбор» (с повышенным доходом и возможностью пополнения). Максимально заработать на таком вкладе можно до 9% годовых.

«Максимум» (с максимальным доходом). Оформить вклад возможно на срок от трех месяцев до трех лет на сумму от 250 000 рублей. Максимально заработать на таком вкладе можно до 7,25% годовых.

«Свобода выбора» (с ежемесячной выплатой процентов и возможностью пополнения). Оформить такой вклад можно в одной из трех валют на сумму от 15 000 рублей или 3000 долларов/евро на срок от одного месяца до пяти лет. Максимально заработать на «Свободе выбора» можно до 6,8%, 1,95% или 1,30% годовых (в зависимости от валюты).

«Активный» (возможность снять часть вклада без потери процентов). Заработать на таком вкладе можно до 6,3%, 1,75% или 1,1% в зависимости от валюты.

Открыть депозит вкладчик может на срок от полугода до трех лет на сумму от 15 000 рублей или 3000 долларов/евро.

Вклады, оформляемые дистанционно

Сразу четыре депозита ВТБ 24 можно открыть в дистанционном режиме в одной из трех валют и под повышенную процентную ставку.

Оформить один из дистанционных вкладов можно на срок от одного месяца до пяти лет, а заработать на нем – до 7,75%, 2,25% или 1,6% годовых (в зависимости от валюты).

Специальные вклады ВТБ24

— вклад «Специальный» (для держателей зарплатных карт ВТБ 24). Депозит отличается повышенной процентной ставкой и льготными условиями досрочного расторжения. Максимальная доходность вклада составляет 7,77% годовых;

— вклад «Ипотечный» (для клиентов, оформивших ипотеку в ВТБ24). Дает возможность заемщику накопить на первоначальный взнос и получить жилищный кредит на оптимальных условиях. Срок такого уникального депозита составляет всего два месяца, а заработать на нем можно 3,35% годовых.

Прогноз по процентным ставкам

Маловероятно, что процентные ставки по вкладам ВТБ24 серьезно упадут или вырастут в следующем году. Скорее всего, доходность депозитов останется на нынешнем уровне. Возможно расширение депозитной линейки ВТБ 24 и корректировка некоторых условий по оформлению «старых» вкладов.

Кроме того, обратите внимание на предложения банка в формате премиальных пактеов — Привилегия и Приоритет. В данных пакетах есть вклады с более щедрыми условиями и другие интересные предложения, например, мультивалютный вклад с 5-ю валютами, как можно , предложение уникальное.

Банк Москвы

Банк Москвы предлагает своим вкладчикам одни из самых выгодных условий вкладов на территории России.

Например, до 31 марта 2014 года в банке можно открыть специальный сезонный вклад под названием «Годовой бонус». Вклад на сумму от 100 000 рублей оформляется ровно на 400 дней. При этом в течение первых 100 дней вкладчику будет начисляться повышенная процентная ставка в размере 10% годовых.

Кроме того, Банк Москвы также предлагает и другие варианты вкладов. Скажем, на депозите «Максимальный доход» (без права пополнения и частичного снятия) вкладчик может заработать до 8,01% годовых при минимальной сумме открытия в 1000 рублей или 100 долларов/евро.

А по вкладу «Максимальный комфорт» (с возможностью пополнения и частичного снятия без потери процентов) обещанная доходность достигает 6,56% годовых.

По условиям вклада «Инвестиционный» средства депозита можно направить на покупку паев ПИФов под управлением УК Банка Москвы и УК «Пенсионный резерв». Заработать на ценных бумагах вкладчик-инвестор может до 6,35% годовых.

К слову, повышенные процентные ставки Банк Москвы предлагает вкладчикам-пенсионерам и клиентам с особым статусом.

Прогноз по ставкам

Учитывая достаточно высокий уровень доходности по вкладам Банка Москвы, в 2014 году следует ожидать снижение ставок по депозитам этого банка.

Агентство по страхованию вкладов прогнозирует рост депозитов в 2014 году в размере 20%-22%. По итогам первого полугодия 2013 года прогноз был 17%-19%, что говорит о том, что население активно размещает свои средства в банках, и количество размещенных вкладов будет продолжать расти. Сегодня в статье мы рассмотрим:

Прогнозы по вкладам на 2014 год

Акции и специальные предложения банков

Максимальные ставки по некоторым банкам

Причины увеличения объемов вкладов

По данным Центрального Банка РФ по состоянию на 1 августа 2013 года объем вкладов достиг 15,796 трлн. рублей. В годовом выражении объем депозитов увеличился на 9,7%. Доля вкладов до востребования и сроком 1 месяц составляет 18% от общего объема. Депозиты сроком от 31 дня до года сократились на 0,8,% и доля их теперь составляет 20,5%.

Количество вкладов сроком от 1 года осталось на том же уровне – 61,5% от общего объема. Доля депозитов в рублях выше, чем в валюте в 4,6 раз. Аналитики прогнозируют в 2014 году увеличение депозитного портфеля на 17%-19% в сравнении с 2013 годом.

Объем депозитов будет увеличиваться разово, что объясняется оттоком крупных сумм из-за рубежа. Из-за кризиса на Кипре состоятельные россияне предпочитают переводить свои сбережения в отечественные банки.

Еще одна причина увеличения объема вкладов – в законе, запрещающем госслужащим иметь счета в зарубежных банках. Благодаря этому прирост вкладов в первом полугодии 2013 года был выше, чем за весь 2012 год. В 2014 году будет продолжаться рост депозитных счетов и отток средств из-за рубежа в российские банки.

Такой высокий прирост депозитов позволяет банкам не применять стимулирующие меры и удерживать ставки на минимальных отметках. Пока население будет активно вносить средства на депозитные счета, процентные ставки расти не будут. С другой стороны, если в следующем году ставки будут продолжать уменьшаться, то это может сказаться на объеме депозитного портфеля.

Причины снижения ставок

Снижение ставок по вкладам наблюдается уже восемь месяцев, и по данным Центрального банка РФ сегодня средняя ставка составляет 9,02% годовых – это самый низкий показатель с начала 2013 года. Еще в августе ее значение было 9,05% годовых.

Кроме большого притока средств из-за рубежа, причиной такого снижения ставок для физических лиц станет повышение страхового возмещения до 1 млн.рублей, понижение активности на кредитном рынке и снижение инфляционных показателей.

По состоянию на 1 сентября прирост кредитного портфеля необеспеченных кредитов составил 37,3%, в то время как год назад – 59,7%. Учитывая, что банки должны соблюдать баланс между ростом активов и пассивов, то они не настолько заинтересованы в привлечении средств населения.

Отчисления в страховой фонд со стороны банков зависит от размера ставок, поэтому при отсутствии причин для стимулирования населения, им невыгодно поднимать процентные ставки по вкладам. Ведь повышение страхового возмещения становится дополнительным стимулом для вложения свободных сбережений на депозитный счет.

Центральный Банк стал принимать активное участие в регулировании ставок по вкладам. Если раньше его действия ограничивались рекомендациями, то в ближайшее время ожидается появление письменных предписаний, обязательных для исполнения банками.

Прирост депозитов за последний год

Кроме размера процентной ставки вкладчики обращают внимание на условия, предлагаемые банком по депозитам. Большое значение имеет сочетание таких факторов, как возможность снятия средств или пополнение депозита, срок и возможность капитализации процентов.

Мониторинг доходности вкладов показал, что уровень процентных ставок по депозитам в банках-лидерах в октябре не превышает 8,71% годовых, в то время, как в небольших финансовых организациях можно найти ставку до 12% годовых. Однако для многих вкладчиков при выборе вклада остается приоритетным не размер ставки, а надежность банка. Прирост депозитов в крупных банках остается на высоком уровне, даже, несмотря на низкий уровень ставок.

Например, в Сбербанке прирост вкладов за последние 12 месяцев составил 18,6%, в ВТБ 24 – 27,5%, в Альфа-Банке – 29,9%, Хоум Кредит Банке – 81,4%, в «Русском Стандарте» — 60,88%, Банке Москвы – 29,8%. Представляют интерес и данные «Еврокоммерц Банка», который не относится к ведущим банкам, но проводит активную политику наращивания депозитного портфеля. За последний год мы наблюдаем прирост вкладов в банке в размере 116,9%. Такие темпы наращивания объемов банк достиг благодаря тому, что перегнал даже самые выгодные депозиты, предлагая до 11,95% годовых.

Акции и специальные предложения

Немаловажную роль при выборе вклада играют разнообразные акции и специальные предложения, позволяющие привлечь внимание вкладчика. Например, Банк УРАЛСИБ при базовой ставке 5,8%-10% годовых дарит клиентам дебетовую карту, а банк «Народный Кредит» при ставке 5%-10% годовых предлагает в подарок кредитно-дебетовую карту с бесплатным обслуживанием и овердрафтом.

В банке Еврокоммерц действует вклад с повышенной ставкой до 11,95% годовых (программа «Осенний Марафон»), а в банке «Церих», кроме повышенных процентов (до 10,8% годовых), по программе «Бастион» можно получить в подарок шоколад или плед.

Райффайзенбанк предлагает клиентам, оформившим до конца ноября любой депозит, сертификат, который можно обменять в магазине Valtera на серебряный кулон или клубную карту с 5000 бонусов на счету. Получить подарок можно на территории Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга до 10 декабря 2013 года.

«Военно-Промышленный Банк проводит акцию для вкладчиков, оформивших вклад по программе «Максимальный доход» до 31 января 2014 года и сроком на 1 год. Если сумма вклада превышает 50 000 рублей, то в подарок можно выбрать радиотелефон, дорожный утюг или часы-приемник; от 99 000 рублей – тонометр, глюкометр, стереомагнитолу; от 150 000 рублей — DVD-плеер с караоке, пылесос или напольный обогреватель; от 350 000 руб. - мультиварку, микроволновую печь, фотоаппарат; от 699 000 руб. - ЖК телевизор 26 дюймов, электрогриль или нетбук; от 1,5 млн. руб. - iPhone или планшет Samsung; от 3 млн. руб. - планшет iPad или ЖК телевизор 46/47 дюймов.

Вклады с дополнительными возможностями

Оптимальный показатель доходности по вкладам с дополнительными возможностями отмечается в Банке Русский Стандарт, который предлагает программу «Русский Стандарт – Удобный Online» с процентной ставкой до 9,5% годовых и возможностью снимать средства и пополнять счет.

Росбанк выплачивает до 8,2% годовых по вкладу «Мультивалютный». С учетом того, что предусмотрено частичное снятие и пополнение средств, то этот депозит является одним из самых выгодных.

В Сбербанке по вкладу «Управляй» с возможностью снятия и пополнения средств, процентная ставка достигает 5,7% годовых. Данная программа остается одной из самых востребованных на рынке депозитов.

В Банке Москвы можно оформить вклад «Максимальный комфорт», позволяющий управлять своими накоплениями. Ставка при этом достигает 7% годовых, а проценты выплачиваются ежемесячно или капитализируются, что позволяет увеличить прибыль.

Максимальные показатели ставок в некоторых банках

Ниже мы проанализируем вклады в банках, которые пользуются особой популярностью у вкладчиков, и определим программы с максимальными процентными ставками для каждого банка.

Сбербанк

Максимальный доход можно получить по вкладу «Растущий», где процентная ставка достигает 8,5% годовых. Однако сумма депозита должна быть не менее 1 000 000 рублей, а срок от 546 дней. Депозит «Сохраняй» позволяет получить доход до 7,76% годовых с капитализацией процентов на 3 года и при сумме от 2 000 000 рублей. По программе «Сохраняй ОнЛ@йн» доход достигает 8,07% годовых при условии капитализации процентов сроком на 3 года и при сумме от 2 000 000 рублей.

ВТБ 24

Максимальная ставка действует по программе «Оптимальный выбор» сроком 18 месяцев и в сумме от 3000 рублей. Возможно внесение дополнительных взносов и капитализация процентов, что увеличивает доход по депозиту.

Ренессанс Кредит

Вклад «Доходный» позволяет получить прибыль до 10,5% годовых при сроке от 367 дней и сумме от 5000 рублей. Пополнение и снятие средств не предусмотрено.

Тинькофф Кредитные Системы

Процентная ставка по программе «СмартВклад» достигает 10,25% годовых на срок от 12 месяцев, с возможностью капитализации процентов и в сумме от 30 000 рублей.

Банк Русский Стандарт

Предлагает вклад «Высокий процент» со ставкой до 9,25% годовых при сроке 360 дней и сумме от 300 000 рублей. Возможно пополнение депозита. Вкладчики, оформившие договор в отделении, получают в подарок банковскую карту системы MasterCard.

По программе «Пенсионный плюс» процентная ставка 9% годовых при сумме от 100 000 рублей и на срок от 360 дней. В течение всего срока возможно пополнение счета, а при переходе в следующую пороговую сумму ставка увеличивается. В подарок оформляется карта MasterCard.

Еврокоммерц Банк

Этот банк традиционно предлагает линейку вкладов с высокой процентной ставкой, которая может доходить до 11,5% (по обычным программам) и 11,95% (по VIP-вкладам) годовых. Также банк предлагает депозит «Заботливый» для пенсионеров – до 11,65% годовых, минимальная сумма от 2000 рублей.

Ушедший год стал для первого банка России не просто успешным. Поворот в сторону нестандартных для Сбербанка решений удивил не только его самых преданных и консервативных клиентов.

Согласно статистике в одной лишь поисковой системе Яндекс ему посвящено более 9 миллионов запросов ежемесячно. Что касается привлечения средств физических лиц, то аналитики банка отмечают запуск в Москве специального тарифного плана для премиум-клиентов (канал «Сбербанк Премьер»), а также открытие 100-ого офиса для состоятельных клиентов (канал «Сбербанк Первый»). Состоятельные клиенты разместили на вкладах банка более 780 миллиардов рублей. Доля остатков пассивов канала «Сбербанк Первый» в общем объеме пассивов Сбербанка выросла за год с 9,3% до 10,6%.

Результаты ушедшего года

Совершенно естественным результатом новой политики стал прирост вкладов населения в 2013 году на 20,6%, общий размер которых и без того составляет более 40% от всех банковских депозитов частных лиц. За один декабрь средства физических лиц увеличились на 644 млрд. рублей и приблизились к 8 трлн. рублей. Если сравнить это число с объемом депозитов крупнейшего розничного банка страны ВТБ24, занимающего вторую строчку по размеру привлеченных капиталов от физических лиц, то у последнего этот же показатель дотягивает только до 1,3 трлн. рублей, т. е. оказывается в 6 раз меньше. Согласно предварительным данным чистая прибыль Сбербанка в прошедшем году составила 350 млрд. руб., и это почти в 10 раз больше дохода второго банка РФ.

Не лишним будет напоминать, что не только по этим балансовым показателям Сбербанк стабильно занимает первые строчки разных финансовых рейтингов среди российских кредитно-финансовых учреждений. Классический индекс Сбербанка размера активов-нетто, по которому традиционно расставляются по местам банки в мировой финансовой системе, показывает уровень 16,7 трлн. рублей, что 5 раз больше, чем у Газпромбанка, занимающего следующее место в российской экономике.

Именно по показателям этой пятерки, привлекающих наибольшее количество средств населения, Центробанк рассчитывает максимальную ставку депозитов для ориентира на рынке банковских депозитов.

Перспективы

По мнению большинства экспертов, депозитные предложения Сбербанка в уже наступившем году будут характеризоваться постепенным снижением ставок. А все благодаря тому, что среди розничных продуктов банка постоянно появляются новые кредитные программы с весьма привлекательными для заемщиков условиями. И, как следствие, Сбербанку уже не выгодно привлекать деньги во вклады на прежних условиях, потому как после удешевления кредитных программ снижается стоимость привлечения свободных средств у вкладчиков.

Следует пояснить, что речь идет о снижении доходности по рублевым депозитам. В случае с валютными вкладами вопрос пока остается открытым, поскольку определенное влияние здесь будут оказывать процессы, происходящие в мировой экономике.

Вклады в 2014 году

Программа вкладов Сбербанка на 2014 год включает в себя классические срочные вклады в рублях и валюте, депозитные счета для пенсионеров, для клиентов в интернете, специальный благотворительный счет. Также, для сохранения и накопления средств банк предлагает открыть обезличенные металлические счета или приобрести . Каждый человек сможет выбрать наиболее оптимальный вариант для своих сбережений, чтобы не только их сохранять, но и приумножать.

Максимальные значения процентных ставок указаны с учетом капитализации.

Как видим из таблицы, продолжительность сбережения средств в Сбербанке начинается с одного месяца и заканчивается сроком 3 года, если говорить о депозитах, и не имеет ограничительного срока, если вкладываться в драгоценные металлы.

Размер процентной ставки зависит от суммового диапазона во вкладах: Международный, Мультивалютный, Пополняй, Пополняй (пенсионный), Пополняй Онлайн, Сохраняй, Сохраняй (пенсионный), Сохраняй Онлайн, Управляй, Управляй Онлайн.

Кстати, пенсионеры теперь тоже имеют возможность открывать вклады Сбербанка в онлайн режиме. Тем более что банк проводит для них бесплатные обучающие семинары по ликвидации компьютерной безграмотности. Помимо обучения пользования интернет-банкингом на курсах рассказывают о других полезных функциях, которые доступны любому человеку через виртуальную сеть: поиск расписания работы транспорта, покупка билетов, госуслуги и информация о льготах.

Порядок выплаты и начисления процентов по вкладам Сбербанка в 2014 году может быть следующий:

— В конце срока: Международный, Сберегательный сертификат.

— Ежемесячная рента или капитализация раз в месяц по выбору клиента: Пополняй, Пополняй (пенсионный), Пополняй Онлайн, Сохраняй, Сохраняй (пенсионный), Сохраняй онлайн, Управляй, Управляй Онлайн.

— Ежеквартальная рента или капитализация раз в квартал по выбору клиента: Мультивалютный, Подари жизнь.

— Ежеквартальная рента: Пенсионный плюс.

В большинстве вкладов Сбербанка предусмотрены дополнительные управляющие опции в течение действия договора:

— Пополнение: Мультивалютный, Пенсионный плюс, Пополняй, Пополняй (пенсионный), Пополняй Онлайн, Управляй, Управляй Онлайн, ОМС.

— Частичный расход: Пенсионный плюс, Управляй, Управляй Онлайн, ОМС.

— Одновременная возможность расхода и пополнения: Пенсионный плюс, Управляй, Управляй Онлайн, ОМС.

— Льготное начисление процентов при досрочном расторжении договора: Международный, Мультивалютный, Пополняй, Пополняй (пенсионный), Пополняй Онлайн, Сохраняй, Сохраняй (пенсионный), Сохраняй Онлайн, Управляй, Управляй Онлайн.

Оформить вклад в пользу третьих лиц, например, на несовершеннолетних детей или других родственников, можно в продуктах: Пополняй, Управляй, Сохраняй, Сохраняй Онлайн, ОМС.

Банковские депозиты - это всем известный, довольно старый способ инвестирования своих сбережений. В современной России депозиты переживают не самые лучшие времена. Размеры процентных ставок, которыми банки завлекают к себе клиентов, существенно упали. Не так давно с легкостью можно было найти вклад под 12% годовых. Сейчас в основном 10%, и то почти невозможно отыскать.

Независимое агентство составило рейтинг банков, предоставляющих вклады в рублях сроком от 1-го месяца до 3-х лет. В создании рейтинга приняли участие множество банков, более ста кандидатов заполнили анкету, необходимую для участия. Не все желающие были допущены к проекту, некоторые анкеты не соответствовали информации, размещенной на официальном сайте банка участника.

Как часто бывает, наиболее высокую процентную ставку вклада обеспечивают некрупные кредитные организации, что довольно логично. Именно высокие проценты позволяют таким компаниям конкурировать со своими крупными «братьями». В рейтинге по вкладам на 1 год, десятку лучших составили.

Лучшие ставки по депозитам (в рублях)

Как видно из top-10, банки вошедшие в первую десятку не самые известные и не на слуху. По размеру чистых активов только три банка более или менее известны. Это «Ренессанс Кредит», «ИНТЕРКОММЕРЦ» и «РОСТ БАНК».

Что же с банками, которые широко известны и имеют большой размер чистых активов? Большинство из них находится в самом конце списка. Например, «Сбербанк» с вкладом «Сохраняй» занимает скромную 79 строчку. Самый известный банк в России предложил своим клиентам всего 5.8% годовых. Не менее известный банк ВТБ 24 предлагает еще меньше - всего 4.8%, и занимает 80 строчку рейтинга.

Лучший банк по депозитам

Несмотря на маленькие проценты, которые готовы предоставить крупные банки, большинство вкладчиков идет именно к ним. Все банки входящие в десятку по наличию чистых активов, также формируют top-10 и по размеру депозитного портфеля физических лиц. Российские граждане тянутся к таким банкам, благодаря их возможности гарантировать надежность. И в настоящее время такое стремление все сильнее.

Прогнозируется, что отзыв лицензий у некоторых банков повлияет на перераспределение пассивной базы по некоторым сегментам вкладчиков между большими и маленькими банками. В сегменте клиентов с вкладами до 700 тысяч рублей тоже будут наблюдаться переводы средств в более крупные банки, исходя из прогнозов.

Держать высокие проценты по ставкам в сложившейся ситуации крупным банкам смысла нет. А мелким организациям придется, как предложить выгодные клиентам депозиты, так и доказать свою надежность. Не смотря на это, небольшие банки не предоставят в этом году вкладчикам большие проценты. В результате снижения объема выдаваемых потребительских кредитов, банки ищут другие возможности привлечения средств населения во вклады.

И все же без ликвидности банкам не прожить. Именно это поможет незначительному росту процентов по вкладам, правда, только во втором полугодии, так считает большинство современных экспертов. Исходя из снижения курса рубля, в первом полугодии 2014 года ставки по депозитам будут снижаться, а во второй половине начнут расти.

Не смотря на такие оптимистические прогнозы, хороших процентов по ставкам в 2014 не обещают, поэтому с выбором банка стоит определится сейчас. Эксперты считают, что снижение ставок будет происходить в течение всего этого года. Что еще раз подчеркивает важность выбора хорошего банка.

Из рейтинга видно, что надежных банков, предлагающих 10% на ставку сроком на один год, довольно много. Лучший депозит у банка «Ренессанс Кредит». Аналогичный процент и у «Промсельхозбанка», правда, у этого банка намного меньше чистых активов, что наверняка будет вызывать чувство недоверия у многих клиентов к нему. Выгодное предложение есть и у крупного банка «Русский Стандарт», который занимает по активам 17 место. «Стандарт» предлагает своим вкладчикам, правда обладающим суммой не менее 500 тысяч рублей, довольно высокие готовые проценты депозита - 10.5%. В целом найти хороший банк с вкладом на год реально.

А вот найти банк с вкладом на один месяц и хорошими процентами более сложно. Банков, готовых открыть вклад на такой короткий срок, мало. Лучшим банком, готовым предоставить свои клиентам такую услугу, оказался «Кредит-Москва». Открыв вклад в этом банке, вкладчик получит ставку в размере 10.31% годовых. По размеру чистых активов «Кредит-Москва» занимает 283 строчку. Что, опять же, у многих вкладчиков вызовет чувство недоверия к банку. Но небольшое количество активов и высокие проценты по вкладу, это еще не значит что банк будет хуже выполнять условия вклада, чем более крупные заведения. Второе место в этой категории занимает банк «ИНТЕРКОММЕРЦ», предоставляющий ставку с годовыми 10.3%, при этом банк входит в top-100 крупнейших банков.

Предложений открыть вклад сроком на три года оказывается еще меньше, чем на один месяц. Но и в этой категории есть свои победители. Банк «Европлан», занимающий 426 место по активам на октябрь 2013 года, предлагает ставку в 10.4% годовых, правда минимальная сумма открытия вклада составляет 30 тысяч рублей. Следующий банк, предоставляющий высокую процентную ставку, - «СИНКО-БАНК», занимающий 429 место по активам. Банк обещает большой процент по вкладу - 10.65%, но только если начальная сумма вклада не менее 500 тысяч рублей.

Предложения банков, которые привыкли называть крупнейшими, тоже имеются для вкладов на срок три года. Несомненным лидером в очередной раз стал банк «ИНТЕРКОММЕРЦ», предлагающий своим вкладчикам 10.35% годовых.

Следующий банк, который готов дать своим клиентам 10% годовых, - это банк «ТРАСТ». 10% получат вкладчики, у которых сумма вклада меньше 1 миллиона рублей. Для тех же, кто может себе позволить сделать вклад более миллиона, банк предоставит 10.3% годовых.

Для богатого слоя населения нашей страны, хорошие годовые проценты по вкладу средств сроком на 3 года предоставит «Азиатско-Тихоокеанский Банк». Банк готов дать по вкладу обеспеченным клиентам 10.35% годовых.

Как составлялся рейтинг

Стать участником проекта и занять свое место в рейтинге мог любой банк, руководство которого согласилось заполнить анкету, необходимую для участия. Поскольку в быстром течении современного мира с большой скоростью меняются и ставки по вкладам, на заполнение анкеты было отведено три дня. Банки, решившие принять участие, обязаны были указать лучшее, по их мнению, предложение по вкладу, из расчета материальных средств потенциальных вкладчиков.

По условиям участия в рейтинге, банк мог указывать только те вклады, которые не имеют никаких дополнительных пунктов: вклады для постоянных клиентов, вклады для работников социальной сферы и тому подобные условия. Еще не допускались к участию банки, которые, чтобы предоставить разрешение на вклад своему клиенту, требовали от вкладчика написание статей в социальных сетях, приобретение страховки, оставление отзывов в интернет форумах и тому подобных действий. Все, решившие принять участие в составлении рейтинга, обязаны были указать только номинальную ставку. С этой задачей справились далеко не все желающие банки, некоторые указали ставки с учетом капитализации, такие претенденты были сразу отстранены от участия в составление рейтинга.

Система, чтобы банк занял ту или иную строчку рейтинга, состояла в постановке в зависимости от размера ставки по вкладу. Чем большую ставку банк мог предоставить своим клиентам, тем более высокое место он занимал в рейтинге. Однако если у нескольких банков ставки совпадали, то высшее место получал тот участник, который мог предоставить своим вкладчика пополняемые депозиты. Если и этот пункт совпадал, то наивысшее место предоставлялось банку с наибольшим числом чистых активов на момент 1-го октября 2013 года. Проще говоря, чем крупнее банк, тем более высокое место в таблице рейтинга он занимал.