Обеспечение возвратности кредита. Основные формы обеспечения возвратности банковского кредита Обеспечение возвратности кредита физического лица

В банковской практике источником погашения ссуд может быть выручка от реализации продукции, а также имущество, которым располагает заемщик.

Выручка от реализации продукции выступает одним из основных источников погашения банковских ссуд. Однако реальной гарантией возврата кредита она служит лишь у финансово устойчивых предприятий (имеющих высокий уровень рентабельности и высокую обеспеченность собственным капиталом). У таких предприятий происходит не только систематический приток денежных средств, но и прирост денежных средств в части образования прибыли, а также пополнения собственного капитала.

Для финансово устойчивых предприятий, являющихся первоклассными клиентами банка, юридическое закрепление в кредитном договоре погашения ссуд за счет поступающей выручки представляется вполне достаточным. В этом случае складываются сугубо доверительные отношения между банком и заемщиком, предполагающие выполнение заемщиком своих обязательств по погашению ссуд без предоставления каких-либо дополнительных гарантий.

В отношении предприятий, не принадлежащих к первоклассным заемщикам, возникает необходимость иметь дополнительные и реальные гарантии возврата кредита. К их числу относятся: гарантии, поручительства, залог имущества и прав, уступка требований и прав, передача права собственности, страхование. Указанные формы обеспечения возвратности кредита оформляются специальными документами, имеющими юридическую силу и закрепляющими за кредитором определенный источник для погашения ссуды в случае отсутствия средств у заемщика при наступлении срока исполнения обязательства.

Рассмотрим данные формы обеспечения возвратности кредита подробнее.

Гарантия служит обязательством гаранта выплатить за заемщика определенную сумму при наступлении гарантийного случая (обычно к гарантируемым случаям относятся неуплаты должником в указанный срок процентов или части ссуды). Существует несколько видов гарантий, различающихся между собой субъектом гарантийного обязательства, порядком оформления гарантии, источником средств, используемым для гарантирования платежа.

В качестве субъекта гарантированного обязательства могут выступать финансово устойчивые предприятия или специальные учреждения, располагающие средствами (страховые общества, банки). Источником гарантии, которую представляет финансово устойчивая организация, служат собственные средства этой организации (в данном случае необходима информация о кредитоспособности предприятия-гаранта).

Гарантии предоставляются как в виде специального документа (гарантийного письма), так и в виде надписи на векселе – авале (аваль – это поручительство по векселю, сделанное лицом в виде особой гарантийной записи или отдельного документа; совершившее аваль лицо принимает ответственность за выполнение обязательств любым из обязанных по векселю лиц; аваль может гарантировать всю сумму векселя или ее часть).

Поручительство – это договор с односторонними обязательствами, в соответствии с которыми поручитель обязан при необходимости оплатить кредитору задолженность заемщика. Особое значение имеет тот факт, что ответственность поручителя ограничивается только обязательствами, которые признаются самим должником. Применительно к юридическим лицам поручительство, в отличие от гарантии, оформляется письменным договором между банком и поручителем. В соответствии с ним последний обязуется погасить кредитору задолженность заемщика в течение определенного времени. В договоре может быть определена максимальная сумма, которую гарантирует погашать поручитель. Использование этой формы обеспечения возвратности кредита требует тщательного анализа кредитоспособности поручителя. Для физических лиц поручительство оформляется через нотариальную контору.

При получении гарантийных писем и поручительств, а также при оформлении аваля банки должны тщательно проверять достоверность подписей и правомочность лиц, их поставивших (для этого в банках существуют книги уполномоченных лиц (подписей), где зафиксированы круг лиц, имеющих право подписи платежных документов, и образцы их подписей).

Залог имущества клиента – одна из распространенных форм обеспечения возвратности банковского кредита. Залог имущества вытекает из залогового обязательства, выдаваемого заемщиком кредитору и подтверждающего право последнего при неисполнении платежного обязательства получить преимущественное удовлетворение претензий за счет стоимости заложенного имущества. Для реализации этого права кредитору не требуется возбуждать по отношению к заемщику судебный иск.

В зарубежной практике предметом залога выступает не только имущество, принадлежащее клиенту, но и права на здания, сооружения, землю, которые он арендует.

Структуру залога можно представить в виде схемы.

Предметом залога может выступить любое имущество, принадлежащее заемщику, на которое в соответствии с законодательством допускается обращение взыскания. В то же время это имущество для отнесения его к объекту залога должно отвечать двум условиям: приемлемости и достаточности.

Приемлемость товарно-материальных ценностей для залога определяется двумя критериями:

• качеством ценностей;
• возможностью кредитора осуществлять контроль за их сохранностью.

К критериям качества товарно-материальных ценностей относятся: быстрота реализации, относительная стабильность цен, возможность страхования, долговременность хранения.

Важно не только определить критерий качества и выбрать в соответствии с ним ценности, но и обеспечить их сохранность. Только в этом случае залог ценностей может быть гарантией возврата кредита. Поэтому наиболее надежным способом обеспечения сохранности заложенных ценностей выступает передача их кредитору, т.е. банку. В данном случае заемщик остается собственником заложенного имущества с опосредованным владением. Он не может распоряжаться и использовать заложенные ценности. Указанный вид залога называется закладом. Кредитор приобретает при закладе право пользования заложенным имуществом. Одновременно на него переходит обязанность надлежащим образом содержать и хранить предмет заклада, нести ответственность за его утрату и порчу. В качестве предметов заклада могут выступать: валютные ценности, ценные металлы, изделия искусства, украшения.

Залоговое право предусматривает возможность хранения заложенных товарно-материальных ценностей как на нейтральных складах, так и на складах заемщика. В этом случае залог товаров осуществляется путем передачи кредитору (банку) складской квитанции. Зачастую складская квитанция оформляется на банк, который осуществляет контроль за сохранностью ценностей и порядком выписки квитанций. Банк разрешает изъятие груза со склада только после его продажи и использования выручки для погашения ссуды.

В том случае, когда заложенные ценности остаются на хранении на складах нейтральной организации или у заемщика, возможен различный режим распоряжения ими.

При твердом залоге предполагается неизменность заложенных ценностей по сумме и состоянию. При этом заемщик не имеет права расходовать данные ценности, независимо от того, хранятся они на его складах или складах специализированной организации.

Другими видами залога выступают залог товаров в обороте и залог товаров в переработке.

Залог товаров в обороте применяется при кредитовании торговых организаций, которые постоянно должна иметь у себя запас ценностей для выставления их на продажу. В этом случае предмет залога находится не только во владении, но и в распоряжении и пользовании заемщика. При данном виде залога организация может заменить одни заложенные ценности на другие, но условием использования товаров является обязательное их возобновление в сумме израсходованных ценностей. Особенность залога товаров в переработке составляют право заемщика использовать заложенное сырье и материалы в производстве, включение в предметы залога также полуфабрикатов и готовой продукции. Переработка ценностей банком разрешается, если будет доказано, что в результате переработки получится продукт более высокой стоимости, чем до нее. Для доказательства представляется специальный расчет, который показывает количество и стоимость заложенного сырья и материалов, период его переработки, средний выход переработанной продукции, место хранения.

Данный вид залога применяется при кредитовании промышленных предприятий, в частности, перерабатывающих сельскохозяйственное сырье.

Различные виды залога материальных ценностей (или расчетных документов, их представляющих) имеют неодинаковую степень гарантии возврата кредита. Наиболее реальной гарантией обладает заклад и твердый залог, сопровождающийся хранением заложенных ценностей на складах общего пользования под контролем банка. Остальные виды залога имеют условные гарантии возврата кредита.

Поскольку в рыночной экономике положение с реализацией товаров может оперативно изменяться, величина заложенных ценностей всегда выше суммы выдаваемого кредита. Это положение определяет понятие достаточности объекта залога. При кредитовании товарно-материальных ценностей максимальная сумма кредита обычно не превышает 85% стоимости предметов залога. Такая разница создает банку дополнительную гарантию возврата кредита на случай возникновения непредвиденных обстоятельств.

Кроме кредитов под товарно-материальные ценности зарубежные банки широко практикуют выдачу ссуд под залог дебиторских счетов, ценных бумаг и векселей.

Приемлемость дебиторских счетов для залога определяется по таким критериям, как качество реализуемых товаров и финансовая устойчивость покупателя. Максимальная сумма кредита под дебиторские счета не может превышать 50-90% их стоимости.

Критериями качества ценных бумаг с точки зрения приемлемости их для залога служат возможность быстрой реализации (высокая ликвидность) и финансовое состояние выпускающей стороны. В этой связи наиболее высокий рейтинг качества в зарубежной практике имеют государственные ценные бумаги с быстрой оборачиваемостью. При их кредитовании максимальная сумма кредита может достигать 95% стоимости ценных бумаг. При использовании в качестве залога других ценных бумаг (например, акций, выпущенных фирмами) объем кредита составляет 80-85%. В данном случае речь идет не о тех акциях, которые выпускает предприятие-заемщик, а о тех, которые он приобрел на рынке ценных бумаг, поскольку вложение капитала в ценные бумаги есть его реальное имущество.

Главное требование к векселю как предмету залога состоит в обязательности отражения реальной товарной сделки. Необходимо учитывать также срок платежа по векселю, качество и ассортимент товаров, продаваемых в рассрочку. Максимальная сумма кредита составляет 75-90% стоимости обеспечения.

Залоговое право может распространяться и на депозитные вклады, находящиеся в том же банке, который выдает кредит. При получении в банке кредита на текущие производственные нужды предприятие может использовать в качестве залога созданные депозиты в соответствующей сумме. Если депозит оформляется сертификатом, то он сдается на хранение в банк. При задержке в погашении ссуды за счет поступающей выручки банк обеспечит возвратность кредита за счет депозитного вклада.

Смешанный залог включает залог под товары на складе, товарные документы (дебиторские счета), векселя. Требования к составным элементам смешанного залога остаются такими же, что описаны выше.

При уступке требований и счетов заемщик передает кредиторам имеющиеся у него требования к третьему лицу.

Уступка (цессия) – это документ заемщика (цедента), в котором он уступает свое требование (дебиторскую задолженность) кредитору (банку) в качестве обеспечения возврата кредита.

Договор цессии предусматривает переход к банку права получения денежных средств по уступленному требованию. Стоимость уступленного требования должна быть достаточной, чтобы погасить ссудную задолженность. Если по уступленному требованию поступает сумма денежных средств, превышающая задолженность по ссуде, то разница возвращается цеденту.

На практике используются два вида цессии: открытая и тихая. Открытая цессия предполагает сообщение должнику об уступке требования. В этом случае должник погашает свое обязательство банку, а не цеденту. При тихой цессии банк не сообщает третьему лицу об уступке требования; должник платит цеденту, а тот обязан передавать полученную сумму банку.

Закладные права на недвижимость выступают наиболее приемлемыми для кредитора при выдаче долгосрочных ссуд. Эта форма обеспечения имеет своим преимуществом как невозможность технически осуществить передачу недвижимости как заложенного имущества, так и исключение повторного заклада имущества третьему лицу. Для получения кредита заемщик должен оформить ипотеку, которая заносится в основной реестр. Ипотека – это залог недвижимого имущества (зданий, сооружений, оборудования, земли). Для ипотеки характерны следующие черты: пребывание имущества в руках должника; возможность получения под залог одного и того же имущества добавочных ипотечных ссуд; обязательная регистрация залога в книгах, которые ведутся государственными коммунальными учреждениями; простота контроля за сохранностью предмета залога.

При выдаче ипотечного или другого долгосрочного кредита важно правильно провести оценку стоимости залога. Успех оценки зависит от способностей, опыта и компетентности оценщика. Этому вопросу банк придает большое значение.

Страхование кредитов – специальная область страхового дела, связанная со страхованием кредитов по долгосрочным коммерческим сделкам и сделкам на импорт при невозможности прогнозировать устойчивость платежеспособности партнера.

В силу закона банк (залогодержатель) по обеспечению залогом обязательству, имеет право в случае неисполнения заемщиком этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно другими кредиторами. Залог может быть предоставлен третьим лицом.
Предлагаемое в залог имущество должно удовлетворять требованиям банка. Для его оценки (экспертизы) могут привлекаться как сотрудники различных специализированных подразделений банка, так и эксперты из сторонних организаций (на договорной основе), при этом затраты по оценке несет заемщик.
Основные требования к предоставляемому в залог имуществу:
имущество должно быть свободно от залоговых и других обременений;
имущество должно быть в надлежащем состоянии;
имущество должно быть ликвидным не только в момент выдачи кредита, но и по прошествии определенного периода времени, когда может возникнуть проблемная задолженность;
залоговая стоимость обеспечения должна превышать сумму кредита, процентов начисленных за период кредитования, но не более чем за 6 месяцев и издержек, связанных с реализацией залога;
залоговая стоимость определяется исходя из ликвидной стоимости через месяц после окончания срока действия кредитного договора за минусом 10 % дисконта. Однако залог имеет существенные недостатки:
использование залога часто сопряжено с затратами времени и средств (проведение экспертизы предмета залога, страхование предмета залога, расходы по хранению, уплата государственной пошлины);
обращение взыскания на предмет залога обычно сопряжено с трудоемкой и дорогостоящей судебной процедурой.
Поэтому само по себе предоставление заемщиком залога не является достаточным основанием для предоставления ему кредита. Основной критерий– платежеспособность заемщика.
По договору поручительства поручитель обязуется перед банком отвечать за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору полностью или в части. В случае уклонения (умышленного или невольного) заемщика от погашения кредита поручительство членов его семьи также облегчает банку процесс истребования долга.
При использовании поручительства необходимо проводить анализ кредитоспособности поручителя согласно методики оценки финансового состояния физических лиц или методики проведения оценки финансового состояния заемщика– юридического лица.
Если заемщик состоит в браке обязательно поручительство супруга (супруги).
В силу банковской гарантии другой банк иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) предоставляют по просьбе заемщика письменное обязательство уплатить банку в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по предоставлении письменного требования об ее уплате.
Банковская гарантия должна носить безотзывной характер, выдаваться на определенную сумму и ограничиваться во времени.
При использовании банковской гарантии необходимо проводить анализ финансового состояния гаранта, т.е. банка.

Вслед за деньгами изобретение кредита является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей.

Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс:

• либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела;
• либо ускорить достижение потребительских целей, получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.

Однако мне очень нравится изложение сущности кредита Лаврушиным О.И. . Он утверждает, что основное предназначение кредита – это ускорить воспроизводственный процесс. Это значит, что с помощью кредита мы можем сотворить нечто полезное за гораздо меньший промежуток времени, как если нам пришлось бы, на это откладывать долго сбережения.

Запомните! Ускорять воспроизводственный процесс и удовлетворять с помощью кредита бесконечные и постоянно возникающие желания на протяжении нашей жизни – это совершенно разные вещи!

Это статья конечно поможет студентам сдать благополучно экзамен, но мне очень хочется надеяться, что еще и послужит источником мудрости в отношении

Брать или не брать кредит – Вот в чём вопрос!

Особенности

Кредитование является рисковой операцией для банка, так как, предоставляя свои деньги, банк рискует не получить их назад. Банк вправе определить, какой перечень документов следует предоставить при обращении за кредитом, а также может установить внутренние ограничения, не позволяющие выдавать кредиты определенным группам населения: пенсионерам, молодежи, одиноким родителям, лицам без постоянной регистрации и др.

С целью минимизации риска кредитный договор предусматривает письменную форму заключения. В договоре о предоставлении кредита оговариваются важнейшие условия, по которым будут строиться взаимоотношения с банком в период его действия.

Внимание! Не подписывайте договор, если не понимаете его условий!

Чаще всего максимальная сумма кредита определяется исходя из степени кредитоспособности заемщика (его способности погасить ссуду) и цены приобретаемого товара, выступающего в качестве залога.

Виды кредитов для физических лиц

При покупке бытовой техники и особенно автомобиля или недвижимости в кредит банки в большинстве случаев предоставляют покупателю кредит не на всю сумму покупки, а лишь на большую ее часть. Покупатель должен сам оплатить первоначальный взнос, обязательный минимальный размер которого обычно колеблется от 10 до 20% цены приобретаемого товара. Так, например, максимальная сумма кредита на приобретение автомобиля чаще ограничивается 80-85%.

Следует также отметить, что при авто кредите банк устанавливает требования застраховать автомобиль по КАСКО и ОСАГО. Но если ОСАГО — это обязательный вид страхования и размер страховой премии одинаков у всех страховых компаний, то КАСКО — добровольный вид страхования. Правила этого вида страхования разрабатываются страховыми компаниями самостоятельно, в связи с этим объем страхового покрытия и размер страховой премии у страховых компаний будут различными. Как правило, банки предлагают заключать договоры страхования с определенными страховыми компаниями. Желательно выяснить их список до заключения договора кредитования и сравнить условия страхования. Если вы отдаете предпочтение страховой компании, которая не входит в перечень компаний, рекомендованных банком, заранее проговорите этот момент с банком.

При определении размера кредита кредитором и заемщиком письменно оговаривается, в каких денежных единицах предоставляется кредит.

В настоящее время срок выдачи кредита колеблется от нескольких месяцев до 2-3 лет, а в отдельных случаях до 5 лет и больше. Ипотечные кредиты традиционно являются долгосрочными и предоставляются на максимальный срок до 20-30 лет. При этом, как и при кредитовании на покупку автомобиля, размер кредита может составлять до 85% от стоимости при обретаемого имущества. Срок рассмотрения заявления на выдачу кредита при ипотечном кредитовании является наиболее продолжительным, что связано с необходимостью проверки информации, представленной потенциальным ссудозаемщиком.

Предоставляя кредит, банк оказывает услугу, за которую взимает вознаграждение — ставку по кредиту или стоимость кредита, которая оговаривается в договоре в годовом исчислении (% годовых).

При определении ставки по кредиту большое значение имеет вопрос, как начисляются проценты .

Существует два способа начисления процентов:

• на первоначальную сумму кредита;
• на остаток долга.

При равной процентной ставке второй способ более выгоден заемщику, так как с поэтапным погашением кредита снижается база для расчетов процентов за пользование денежными средствами банка. Процентные ставки, декларируемые банками, могут и не отражать реальную стоимость кредита.

Кроме процентов, заемщики могут платить банку дополнительные платежи и комиссии, поэтому эффективная ставка кредита, рассчитанная с учетом таких платежей, оказывается существенно выше декларируемой.

Так, например, банки могут взимать за свои услуги: ежемесячную комиссию за обслуживание ссудного счета; комиссию за открытие ссудного счета или выдачу кредита; комиссию за оформление или обслуживание кредитной карточки (если такая карточка выдается); комиссию за консультирование и др.

Все перечисленное влияет на размер эффективной процентной ставки, которую заплатит заемщик.

Действие происходит с двух сторон:

• ежемесячные комиссии увеличивают размер выплат;
• комиссии, взимаемые при выдаче кредита, фактически уменьшают сумму кредита, что при том же потоке платежей также увеличивает эффективную процентную ставку.

Следует отметить, что с 1 июля 2007 г. вступило в силу письмо Центрального банка РФ от 29.12.2006 NQ 175- Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам», которое определяет порядок расчета эффективной процентной ставки по видам кредитов.

Эффективная ставка по кредиту — цена заемных средств исходя из оценки всех платежей, сопутствующих кредитованию, с учетом сроков погашения кредита.

Безусловно, эффективная процентная ставка дает возможность сравнивать цену кредитов, предлагаемых банками. Например, если эффективная ставка в одном банке составляет 20% годовых, а в другом — 90%, очевидно, что следует отдать предпочтение первому банку.

Вместе с тем эффективная процентная ставка не отражает реальных платежей, которые может производить конкретный потребитель, поскольку она зависит в том числе и от таких факторов, как оплата комиссии за ведение счета, от размера штрафных санкций за несвоевременное погашение кредита и других дополнительных расходов.

Определение платежеспособности по методике Сбербанка

Методика Сбербанка, судя по требованиям ВУЗов в авторитете. Поэтому по ней собственно и представим суть вопроса.

Кредитный инспектор Сбербанка РФ определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты.

Справка должна содержать следующую информацию:

• полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;
• продолжительность постоянной работы заемщика данной организации;
• настоящая должность заемщика (кем работает);
• среднемесячный доход за последние шесть месяцев;
• среднемесячное удержание за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительством, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность заемщика определяется по формуле:

где Дч — среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К — коэффициент в зависимости от величины Дч:

Согласно правилам Сбербанка, Коэффициент будет следующим:

К = 0,3 при Дч в эквиваленте от 500 долл. США, К — 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долл. США, К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долл. США, К = 0,6 при Дч в эквиваленте свыше 2000 долл. США, t - срок кредитования (месяцев).

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

Для определения платежеспособности заемщика-предпринимателя вместо справки с места работы используется декларация о доходах за предыдущий год, заверенное налоговой инспекцией. В этом случае Дч рассчитывается как среднемесячный доход за год за вычетом всех обязательных платежей.

Обеспечение возвратности кредита

В качестве обеспечения банк обычно принимает:

• поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;
• поручительства платежеспособных предприятий и организаций клиентов банка;
• передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги, перечень которых установлен регламентом приема документарных ценных бумаг в обеспечение по кредитным договорам в рублях,
• передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

Поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 до 70 лет, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 70 лет.

Процедура выдачи кредита

Выдача кредита в рублях производится в соответствии с условиями кредитного договора как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

• зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования;
• зачисления на счет пластиковой карточки заемщика;
• оплаты счетов торговых и других организаций;
• перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

В кредитном договоре должны быть указаны номер счета по вкладу или номер счета пластиковой карточки СберЦБ РФ, в котором открыт этот счет. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится.

Кредиты, за исключением кредитов на строительство или реконструкцию объектов недвижимости, выдаются единовременно в полной сумме; выдача кредитов частями не допускается.

Выдача кредита на строительство или реконструкцию объектов недвижимости осуществляется двумя или более частями в течение двух лет от даты проведения первой операции по ссудному счету. Рекомендуется определять размер первой части кредита в пределах от 20 до 50% суммы по кредитному договору. Каждая последующая сумма выдается только после представления заемщиком отчета об использовании предыдущей.

По истечении двух лет выдача кредита прекращается. Сумма договора уменьшается до фактически выданной.

Бухгалтер проверяет правильность оформления договора и срочного обязательства, наличия на них подписей и печати на договоре, сверяет сумму и сведения, содержащиеся в распоряжении, с договором и срочным обязательством; заполняет карточку лицевого счета. После совершения в установленном порядке операции по зачислению (перечислению) суммы кредита бухгалтер делает на срочном обязательстве отметку о проведенной операции и возвращает кредитный договор и срочное обязательство в кредитовавшее подразделение (филиал отделения, кредитный отдел). Бухгалтер оставляет у себя копию срочного обязательства.

Далее кредитный инспектор составляет распоряжение за подписью управляющего отделением (или другого уполномоченного лица) и главного бухгалтера для передачи первых экземпляров кредитных документов (кредитный договор, фафик погашения кредита, срочное обязательство, договоры залога и поручительства, страховой полис) в отдел кассовых операций установленным порядком.

При выдаче кредита наличными заемщик заполняет заявление на выдачу ссуды ф. № 0405037.

• проверяет правильность заполнения заемщиком заявления;
• оформляет на заявлении распорядительную надпись на выдачу наличными суммы кредита, визирует и подписывает у руководителя банка или другого уполномоченного лица;
• передает заявление заемщика и первые экземпляры кредитных документов операционному работнику, подшивает копию заявления с распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело, направляет копию срочного обязательства и второй экземпляр кредитного договора в отдел бухгалтерского учета.

Досрочное погашение кредита является выгодным для заемщика и не всегда выгодным для банка, который уже запланировал и рассчитал свои будущие доходы, потратил деньги на проверку вашей платежеспособности, оформил кредит.

Обращаясь за кредитом, вы можете столкнуться с ситуацией,

• досрочное погашение кредита не предусматривается;
• за это даже взимается штраф. Штрафы в отдельных случаях могут достигать баснословных размеров, делая досрочное погашение кредита невыгодным потребителю; возможно наложение моратория на данные действия на определенный срок с момента выдачи кредита.

В большинстве случаев мораторий на досрочное погашение кредита составляет от 3 до 6 месяцев с момента заключения договора.

Ну вот пожалуй и всё.

В заключении вспомним основную мысль. Кредит берут не потому что бедны, а потому в что в силу объективности кругооборота капитала во времени не хватает собственных средств для обеспечения непрерывности ведения бизнеса или для удовлетворения нужд населения.

Кредит это хорошо, когда ты знаешь его предназначение, и знаешь как им управлять.

И помните еще такую мудрую вещь из Притч Соломона

«Как богатый правит бедным, так и должник становится слугой кредитора»

Правилами кредитования физических лиц коммерческим банком предусмотрены определенные методы обеспечения возврата кредита.

Поручитель несет солидарную с заемщиком ответственность по кредитному договору.

Для поручителей установлен возрастной ценз: поручительство принимается от граждан в возрасте от 18 до 60 лет, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 60 лет. При принятии банком в oбecпечение по кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения) должны быть соблюдены следующие требования: *

по кредитам в пределах от 100 до 1000 долл. США (или рублевых эквивалентов этих сумм) предоставляется не менее двух поручительств; *

по кредитам в пределах от 1001 до 5000 долл. США (или рублевых эквивалентов этих сумм) - не менее четырех поручительств; *

по кредитам в пределах от 5001 до 10 000 долл. США (или рублевого эквивалента этих сумм) - не менее пяти поручительств; *

кредиты свыше 10 000 долл. США (или рублевого эквивалента этой суммы) при отсутствии залога имущества (включая ценные бумаги) не предоставляются.

Платежеспособность поручителей определяется аналогично платежеспособности заемщика с той разницей, что К = 0,3 независимо от величины Дч.

В качестве залога от физических лиц принимаются: *

сберегательные сертификаты Сбербанка России на предъявителя; *

акции и векселя Сбербанка России; *

От юридических лиц могут приниматься в залог ликвидные ценные бумаги, перечень которых установлен регламентом приема документарных ценных бумаг в обеспечение по кредитным договорам в рублях.

Оценочная стоимость сберегательных сертификатов Сбербанком России устанавливается в размере 100% их номинальной стоимости (без процентов). Оценочная стоимость ценных бумаг устанавливается на основании нормативных документов Сбербанка России. Заемщику выдается расписка в приеме ценных бумаг на предварительное рассмотрение.

При использовании в качестве обеспечения возврата кредита залога имущества заемщик должен предоставить следующие документы:

а) при залоге недвижимости: 1.

документы, подтверждающие право собственности на эту недвижимость: *

свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор; *

договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе: *

свидетельство на право собственности на земельный участок; государственный акт о праве собственности на землю; *

нотариально заверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству; 2.

страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков; 3.

документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный Комитетом по земельным ресурсам и землеустройству; поэтажный план дома (для жилых домов, дач); 4.

постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома; разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию; 5.

справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости; 6.

копию финансового лицевого счета (для квартиры); 7.

выписку из домовой книги (для квартиры); 8.

документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по уплате услуг (предъявляются), квитанции и справки об уплате налогов); 9.

характеристику жилого помещения (форма 7); 10.

справку о прописке (форма 9); 11.

нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.

При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы предоставляются в течение двух месяцев после получения кредита.

б) при залоге транспортных средств: *

технический паспорт; *

страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.

Перечень страховых компаний, в которых может быть застраховано имущество, передаваемое в залог (кроме ценных бумаг), устанавливается Сбербанком России.

Оценочная стоимость объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества устанавливается на основании экспертного заключения специалиста банка по вопросам недвижимости или дочернего предприятия банка, имеющего лицензию на данный вид деятельности.

Каждый банк требует гарантий, что клиент возвратит выданный заём в срок. При этом чем больше сумма, тем более веские гарантии потребуются.

О том, как получить кредит, чтобы не , поговорим далее.

Формы обеспечения по кредиту

Для обеспечения возвратности кредита используется пять способов:

• залог имущества
• поручительство
• банковская страховка
• депозит в банке
• залог приобретаемого товара

Если банк применяет только один метод обеспечения возвратности по кредиту, то говорят о единственном обеспечении. В большинстве случаев используется сразу несколько способов, чтобы гарантировать возврат денег.

Рассмотрим все формы обеспечения по кредиту более детально.

Залог имущества

Обеспечение в виде залогового имущества потребуется, чтобы получить крупную сумму кредит в банке.

В качестве залога могут выступать, как движимые объекты, так и недвижимость, в том числе земельные участки, здания и сооружения.

Государственные и негосударственные ценные бумаги также принимаются как гарантия, но эта практика не столь распространена.

Если для обеспечения кредита планируется использовать объекты незавершенного строительства, следует знать, что банк может не принять такой залог.

Не подойдет недвижимость в аварийном состоянии, а также жилые помещения, в которых прописаны несовершеннолетние.

Часто, займы под залог имущества имеют более выгодные условия, но, если не выплатить кредит, банк начнет процедуру взыскания долга и заберет собственность себе.

Также стоит учитывать, что перед заключением договора банк проводит оценку залога и будет стремиться занизить его стоимость. В целом можно получить кредит под 60% рыночной стоимость объекта недвижимости.

Поручительство

При выдаче займа под собственность возникает риск обеспечения кредита, например обесценивание или утрата имущества. Чтобы минимизировать возможные негативные последствия банк прибегает к дополнительным методам, гарантирующим возврат кредита, например поручительству.

В качестве может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Банк вправе требовать от поручителя погасить долг клиента полностью или частично, если последний не может этого сделать. В свою очередь, поручитель имеет право потребовать от заёмщика возместить понесенные расходы в полном объеме.

Любое изменение условий кредитования, например снижение или повышение процентной ставки, должно быть согласовано с поручителем.

Банковская страховка

Банковская страховка предлагается, как дополнение к любому кредиту. Суть данного метода обеспечения заключается в следующем:

если заёмщик не способен выполнить свои обязательства, за него это делает страховая компания.

Сумма страхования разбивается на доли и добавляется к ежемесячной сумме выплаты по кредиту. Отказ от страховки часто ведет к отказу в займе, что делает страховку фактически обязательной опцией.

Важно узнать условия страхования у работника банка, чтобы не переплатить. Часто, за преждевременное расторжение договора предусмотрены штрафы, а сумма за страховку не уменьшается, даже если кредит погашен.

Депозит в банке

Кредит под залог вклада не распространен в России из-за особенностей законодательства. В случае неисполнения заёмщиком обязательств по договору банк не вправе накладывать ограничения на депозит, который должен быть выдан по первому требованию. Крупные банки на такой риск не идут, поэтому кредитные продукты под залог вклада встречаются у небольших финансовых организаций.

Для займа под депозит банк требует меньше документов, а процент у таких займов ниже. К тому же можно не опасаться за своё имущество, поскольку депозит полностью перекрывает сумму долга.

Залог приобретаемого товара

Примерами такого типа займа являются ипотека или заём на автомобиль, когда приобретаемое имущество остается в залоге у банка до полного погашения долга. По этой схеме обычно предоставляется крупная сумма на длительный срок, но потратить её можно только на указанный приобретаемый товар. Как и в случае с залогом в виде имущества, если заемщик не выполняет кредитные обязательства банк вправе отобрать у него приобретенный товар, квартиру, машину.

Быстрая форма заявки

Заполни заявку сейчас и получи деньги через 30 минут