Рефинансирование долларовой ипотеки. Рефинансирование ипотечного кредита в сбербанке. Срок рассмотрения кредитной заявки

Когда курс валюты, по которому был оформлен ипотечный кредит, меняется в неблагоприятную для заемщика сторону, и ежемесячные выплаты становятся непосильным бременем, стоит задуматься о рефинансировании валютной ипотеки в рубли.

Существует два варианта такого рефинансирования: конвертация долга в рубли и перекредитование в другом банке по более выгодным условиям. Если заемщик желает конвертировать долг по ипотечному кредиту в рублевый эквивалент по высокому текущему курсу на момент рефинансирования, то нужно быть готовым и к фиксированной высокой процентной ставке до конца кредитования. Важным моментом для заемщика является сохранение залогового имущества при снижении долговой нагрузки. Как правильно рефинансировать валютный ипотечный кредит и на что стоит особо обратить внимание, будет рассказано в следующих главах.

Рефинансирование ипотеки

Ипотечное кредитование подразумевает большой срок, в течение которого производятся выплаты. За это время меняются не только рыночные отношения, стандарты кредитования, но и материальные возможности заемщика. Сделать систему ипотечного кредитования в новых рыночных условиях пластичной призвано рефинансирование.

Обратите внимание! Рефинансирование ипотеки представляет собой по сути перекредитование с целью снять обременение с залогового имущества или снизить процентную ставку по текущему кредиту, чтобы уменьшить ежемесячные выплаты.

Важно! Если вы сами разбираете свой случай, связанный с рефинансированием ипотеки, то вам следует помнить, что:

• Все случаи уникальны и индивидуальны.
• Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
• Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

Рефинансирование выгодно для заемщика только в том случае, если:

• у него положительная кредитная история;
• кредит выплачивается недавно, так как в большинстве случаев выплачиваются проценты, а затем тело кредита;
• проценты по кредиту начисляются дифференцированным способом, то есть размер ежемесячных выплат постепенно уменьшается к концу кредитования;
• досрочное погашение кредита позволит снять обременение с предмета залога.

Заемщик имеет возможность при рефинансировании оформить новый кредит в другом банке для досрочного погашения действующего кредита, что позволит ему изменить график платежей, избежать начисления неустойки при наличии задолженности, снизить долговую нагрузку за счет снижения процентной ставки. Перекредитование можно оформить и в банке, где был заключен договор ипотечного кредитования, что избавит заемщика от лишних расходов, сбора необходимых документов и переоформления предмета залога.

Но не всегда банки идут навстречу клиенту, снижая процентную ставку, так как им не выгодно рефинансировать свой кредит, требуя для этого привлечения дополнительных резервов и заменяя дорогой кредит более дешевым. Выгоднее предложить другие способы оплаты долга по кредиту в виде реструктуризации либо предоставить заемщику бонусные программы. Поэтому в основном рефинансирование проводится через получение займа в другом банке.

Рефинансирование ипотеки не исключает снятия долгового обязательства заемщика, так как тело кредита будет уплачиваться теперь новому кредитору, только под меньшие проценты. От потребительского рефинансирование ипотеки отличается тем, что новым банком проверяется предмет залога на его рентабельность.

Однако рефинансирование ипотеки не подходит, если:

• в скором времени истекает срок кредитования;
• новый займ, хоть и под меньшие проценты, превышает итоговую выплату.

Заключение нового договора кредита для досрочного погашения задолженности перед старым кредитором означает для заемщика, что с залогового имущества снимается обременение и сразу налагается новое, так как становится обеспечением по вновь оформленному договору. Важно помнить, что заемщику необходимо будет провести оценку и страхование имущества, что влечет дополнительные расходы при рефинансировании, а также уплатить госпошлину за снятие обременения с предмета залога и вторичную его регистрацию.

Заемщик должен со всей внимательностью произвести расчет, если готов обратиться за рефинансированием в банк, так как зачастую за досрочное погашение кредитов устанавливается штраф, а подача нового пакета документов для погашения ипотечного кредита означает еще и дополнительные расходы.

Рефинансирование валютной ипотеки

Услуга рефинансирования валютной ипотеки является процедурой, при которой заемщик заключает договор кредитования в рублях с целью досрочного погашения ипотечного кредита, выраженного в валютном эквиваленте.

Новый договор заключается с банком на более выгодных для заемщика условиях, чем старый, то есть на перерасчет в рубли и с учетом новой процентной ставки ежемесячные выплаты будут меньше, что позволит снизить долговую нагрузку. В любом случае в расчет берется курс валюты на дату рефинансирования.

Обратите внимание! Так как срок ипотечного кредитования достаточно большой и зачастую выплаты происходят по аннуитетной схеме, когда сначала уплачиваются проценты, а уже потом - основное тело кредита, заемщику необходимо тщательно произвести расчет, чтобы итоговая сумма не превышала общей суммы задолженности по старому ипотечному кредиту.

Для начала заемщику лучше обратиться в тот банк, в котором оформлена ипотека, с просьбой изменить курс валюты, ведь в таком случае можно избежать дополнительных расходов, связанных с оформлением рефинансирования в сторонней финансовой организации.

Чтобы получить данную услугу, заемщику следует предоставить требуемые документы:

• заявление-анкету;
• паспорт и второй документ, удостоверяющий личность;
• трудовую книжку либо заверенную работодателем копию;
• справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
• если имеется просрочка платежа - документы, подтверждающие невозможность исполнить долговое обязательство в связи с наступившими обстоятельствами.

Банк может в таком случае пойти навстречу, но зачастую предлагает другие лояльные способы для погашения. Поэтому заемщику придется обращаться в стороннюю финансовую организацию, и к вышеперечисленному пакету документов необходимо будет приложить:

• реквизиты счета для погашения долга по кредиту;
• срок выплат, процентную ставку по кредиту и общий размер суммы задолженности;
• документы об оценке жилья.

Должник понесет расходы и на уплату комиссии за предоставление и оформление услуги рефинансирования, за страхование залогового имущества, перерегистрацию ипотеки, за повторную регистрацию закладной и все операции, требующие нотариального заверения. При этом рассмотрение банком просьбы о рефинансировании может затянуться; курс валюты тем временем изменится, что не всегда выгодно.

Для быстрого и грамотного оформления рефинансирования валютного ипотечного кредита лучше всего обратиться за помощью к юристу по кредитам, который проконсультирует и будет комплексно сопровождать заемщика.

Обсудите вопрос рефинансирования валютной ипотеки с юристом

Супруг(а) Титульного созаемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста***.

* Срок возврата кредита полностью приходится на трудоспособный или пенсионный возраст заемщика/каждого из платежеспособных созаемщиков.

** На клиентов, получающих зарплату на счет в Сбербанке, это требование не распространяется.

*** За исключением случаев наличия действующего брачного договора.

Для рассмотрения кредитной заявки необходимы:

• Паспорт заемщика/созаемщика с отметкой о регистрации;
• Документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации);
• Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика/поручителя
• 
  - номер кредитного договора
  
  
  - сумма и валюта кредита
  - процентная ставка
  - ежемесячный платеж
  

  Данные сведения необходимо подтвердить путем предоставления в банк любого из указанных документов: кредитный договор, график платежей, уведомление о полной стоимости кредита, документ, подтверждающий изменение реквизитов Первичного кредитора.

• По каждому рефинансируемому кредиту должны быть предоставлены сведения:
  - номер кредитного договора
  - дата заключения кредитного договора
  - срок действия кредитного договора и/или срок возврата кредита
  - сумма и валюта кредита
  - процентная ставка
  - ежемесячный платеж
  - платежные реквизиты Первичного кредитора (в том числе реквизиты счета для погашения Рефинансируемого кредита)

  Для подтверждения указанных сведений необходимо предоставить в банк любой другой документ: кредитный договор, график платежей, уведомление о полной стоимости кредита, справка/выписка об остатке задолженности, подтверждающий изменение реквизитов первичного кредитора.

Банк оставляет за собой право в ходе рассмотрения заявки на кредит дополнительно запросить у клиента сведения о рефинансируемом кредите:

• об остатке ссудной задолженности по Рефинансируемому кредиту с начисленными процентами
• о наличии/отсутствии текущей просроченной задолженности и просроченной задолженности в течение последних 12 месяцев

Такие сведения должны быть подтверждены документом от банка-кредитора по рефинансируемому кредиту (справкой, выпиской или иным документом). Сведения должны быть актуальными на дату предоставления в Сбербанк.

О реквизитах для погашения рефинансируемых кредитов:

Платежные реквизиты, по которым будет направляться сумма для погашения кредита в другом банке, необходимо предоставить при предоставлении в банк первичного пакета документов. Если эти реквизиты изменятся в период времени между подачей заявки и выдачей кредита Банком, выдача кредита не состоится и кредитную заявку нужно будет подать повторно с указанием новых реквизитов.

Если рефинансируемый кредит был переведен/ продан в другой банк (другую организацию: например в АИЖК ), то при подаче заявки необходимо предоставить в Банк документ, подтверждающий изменение реквизитов для погашения рефинансируемого кредита.

Документы, которые могут быть предоставлены после одобрения кредитной заявки:

• Документы по предоставляемому залогу (могут быть предоставлены в течение 90 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита)

В случае если Вы частично погашали рефинансируемый жилищный кредит средствами материнского (семейного) капитала или материнский капитал использовался при покупке недвижимости, передаваемой в залог Банку, Вам необходимо получить в органах опеки и попечительства согласие на залог недвижимости (на основании п. 3 ст. 6 ФЗ-102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Кредит предоставляется гражданам РФ в отделениях Сбербанка России:

• по месту регистрации заемщика и созаемщика;
• по месту аккредитации компании -работодателя заемщика/созаемщика;

Срок рассмотрения кредитной заявки

Не более 8 рабочих дней.

Порядок предоставления кредита

Единовременно.

Порядок погашения кредит

Ежемесячными аннуитетными (равными) платежами.

Частичное или полное досрочное погашение кредита

Осуществляется по заявлению, содержащему дату досрочного погашения, сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств. Дата досрочного погашения, указываемая в заявлении, должна приходиться исключительно на рабочий день.
Минимальный размер досрочно возвращаемого кредита неограничен.
Плата за досрочное погашение не взимается.

Неустойка за несвоевременное погашение кредита

Неустойка* за несвоевременное погашение кредита соответствует размеру ключевой ставки Банка России, действующей на дату заключения Договора, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).

*По кредитным договорам, заключенным с 24.07.2016 г.

Воспользуйтесь программами страхования недвижимого имущества (в рамках ипотеки), а также жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк Страхование» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» - 100% дочерних компаний ПАО Сбербанк:

• Простое, удобное и быстрое оформление. Например, при продлении договора страхования, Вам не нужно самостоятельно передавать его копию в Сбербанк, документы отправляются автоматически
• Наличие возможности решения вопроса в режиме онлайн: от подписания договора страхования до урегулирования убытков по страховому случаю
• Условия программ страхования соответствуют Требованиям к условиям предоставления страховой услуги в рамках кредитных продуктов Сбербанка 1
• Тариф по страхованию/стоимость страхования при пролонгации договора страхования на второй и последующие годы на 10% ниже
• При наступлении страхового события можно обратиться в любое отделение Сбербанка, независимо от того, где был оформлен договор
• Оформить полис можно за несколько минут на сайте ДомКлик , на сайте страховых компаний – ООО СК «Сбербанк Страхование» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», либо в любом отделении Сбербанка.

Страхование жизни и здоровья по программе «Защищенный заемщик» 2

Что входит в программу?

Страхование осуществляется на случай:

• Смерти Застрахованного лица
• Установления Застрахованному лицу инвалидности или группы

Что вы получаете?

• Снижение ставки по ипотеке Сбербанка до установленного уровня в рамках условия «защищенный кредит»;
• Тариф по страхованию определяется индивидуально в зависимости от пола и возраста клиента.

сайте .

Страхование ипотеки 3

Что входит в программу?

Страхование передаваемого в залог имущества (за исключением земельного участка) от рисков гибели, повреждения.

Дополнительные преимущества:

• 1 месяц действия договора страхования дополнительно при оформлении в отделениях Сбербанка

С подробными условиями страхования можно ознакомиться на сайте .

1 Обязательные требования Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги по страхованию имущества

2 Страховую услугу предоставляет ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Лицензия на осуществление страхования СЖ № 3692 (вид деятельности – добровольное страхование жизни) выдана Банком России бессрочно. ОГРН 1037700051146, www.sberbank-insurance.ru Адрес: г. Москва, ул. Шаболовка, д. 31Г. Режим работы офиса: понедельник – пятница с 08.00 до 20.00 МСК

3 Страхование недвижимого имущества (ипотеки). Страховую услугу предоставляет ООО СК «Сбербанк Страхование». Лицензия Банка России на осуществление добровольного имущественного страхования СИ № 4331, выдана 05.08.2015 бессрочно. ОГРН 1147746683479, www.sberbankins.ru Адрес: 115093, г. Москва, ул. Павловская, дом 7, тел. 8 800 555 555 7, Режим работы понедельник-пятница с 9:00 до 19:00 мск.

Первое время пользования ипотекой обычно сопровождается положительными эмоциями – новая квартира, удобные условия пользования ипотечной программой. Но в нестабильное экономическое время вполне можно ожидать изменений в собственных бюджетных обстоятельствах. И тогда платежи по ипотеке становятся бременем для заемщика. Не менее часто обнаруживается и факт необоснованной переплаты уже в процессе погашения кредита.

Именно для таких обстоятельств предусмотрено рефинансирование ипотеки в Сбербанке в 2019 году. Эта программа нацелена на минимизацию рисков в отношении просрочек по платежам, а также для достижения более комфортных условий погашения ипотечных продуктов , взятых ранее в других банковских учреждениях.

Основные положения жилищного кредита по рефинансированию

Сбербанк России, являясь флагманом отечественного сектора кредитования, постоянно совершенствует свои кредитные программы, достигая их максимальной доступности для целевой аудитории и лояльных условий.

В свете такой концепции обслуживания рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке тоже имеет определенные признаки лояльности. Эта программа доступна для тех категорий заемщиков, которые уже успели приобрести жилье по ипотеке, взятой в другом банковском заведении.

Воспользоваться этим предложением Сбербанка можно при одном из трех условий регистрации:

• Если филиал банка обслуживает территорию места регистрации заемщика;
• Если кредитуемый объект недвижимости расположен в зоне обслуживания банковским филиалом;
• Если компания-работодатель заемщика расположена в местности, где функционирует филиал, а также, если она является аккредитованным субъектом Сбербанка или участником «Зарплатного проекта».

Кроме того, для получения средств по программе рефинансирования ипотеки необходимо в обязательном порядке владеть правом собственности на приобретенное имущество. Требования к регламентируемому пакету документов – стандартные. Они идентичны с требованиями в отношении самих ипотечных кредитов.

Для получения ясного представления о стоимости кредита заемщик может обратиться в ближайшее отделение банка или воспользоваться онлайн калькулятором на корпоративном сайте Сбербанка. Этот инструмент позволит детально рассчитать на основе собственных финансовых критериев размер переплаты и все обстоятельства погашения.

После этого можно отправляться в Сбербанк за рефинансированием ипотеки других банков.

Условия программы рефинансирования

Заемная сумма по этому кредитному продукту доступна исключительно в национальной валюте. Однако условиями предполагается рефинансирование валютной ипотеки в рубли Сбербанком.

Кредит имеет признаки целевой программы, которая может использоваться только в целях рефинансирования ипотеки. Средства по кредиту перечисляются на счет банка, выдавшего ипотеку ранее.

Одним из достоинств этой кредитной программы является отсутствие требований в отношении обязательного приобретения страхового полиса заемщиком.

Зато выдвигается обязательно требование в отношении созаемщиков – в этой роли непременно должен выступать супруг основного заемщика. Общее число созаемщиков не должно превышать трех человек.

Банком установлен лояльный возрастной ценз для своих клиентов по этой кредитной программе – стать ее участником могут граждане Российской Федерации в возрасте от 21 года. Предельно допустимый возраст на момент последнего платежа по погашению кредита не должен превышать 75 лет.

Предложенное рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке сопровождается мораторием на досрочное погашение без ограничений и комиссий. Но в отношении просроченных платежей в этом продукте Сбербанк предусмотрел жесткие санкции, выраженные комиссией размером 20% от величины просроченного платежа.

Заявка заемщика рассматривается в течении 2-5 дней.

Основные требования в отношении заемщики и приобретаемого им объекта недвижимости:

• Наличие гражданства и отметки о регистрации в паспортных данных;
• Наличие стабильного источника дохода;
• Отсутствие серьезных нарушений, зафиксированных в кредитном досье заемщика;
• Наличие права собственности на объект недвижимости;
• Ликвидность приобретенного имущества.

Одновременно с этим применяются классические параметры и условия кредитования:

Процентная ставка

Величина процентной ставки по программе рефинансирования ипотеки в Сбербанке зависит от установленного периода погашения:

• При пользовании заемными средствами до 10 лет размер ставки составляет 13,75% в год ;
• Предоставление средств на период от 10 до 20 лет включительно сопровождается ставкой 14,0% ;
• 14,25% годовых придется платить при кредитовании на срок от 20 до 30 лет включительно.

Однако эти условия актуальны лишь для тех категорий заемщиков, которые обслуживаются в Сбербанке, получая зарплату на карту банка или размещая свои сбережения на депозитных счетах.

Для всех остальных претендентов на рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке предусмотрена надбавка к базовой величине ставки в размере 0,5%.

Если кредит приобретается в период до регистрации ипотечного займа, размер ставки будет увеличен на 1,0% годовых.

Величина заемной суммы

Минимальный размер доступных средств по программе ипотечного рефинансирования – 300 тысяч рублей . При этом максимальный показатель не должен превышать:

• 80% общей стоимости приобретенного недвижимого имущества;
• Сумму оставшегося непогашенного объема долга по ипотеке;
• 80% оценочной стоимости недвижимости, выступающей в качестве обеспечения кредита рефинансирования.

В качестве обеспечения может выступать как приобретаемый объект, так и имеющаяся недвижимость, на которую есть право собственности заемщика .

Пакет документов

Перед тем, как сделать рефинансирование ипотеки в Сбербанке, заемщику требуется подготовить документальные подтверждения прав собственности, своей платежеспособности и выполнить ряд других требований.

Пакет документации включает:

• Два заявления, составленные от имени заемщика и созаемщика либо залогодателя;
• Паспорт с отметкой о прописке и гражданстве;
• Для нерезидентов Сбербанка – необходимо подтверждение финансового состояния и наличия стабильного источника дохода.

К владельцам депозитных счетов и зарплатных карт это требование не относится .

В отношении кредитуемого имущества необходимо предоставить в банк документы установленного образца. Также требуется документ, подтверждающий наличие рефинансируемого кредита (обычно в этой роли выступает кредитный договор другого финансового учреждения).

Достоинства рефинансирования в Сбербанке

Эксперты рынка кредитования отмечают несколько приоритетных достоинств этого продукта от Сбербанка. В их числе:

• Приемлемые размеры процентных ставок;
• Оперативность принятия решения;
• Лояльный возрастной регламент;
• Отсутствие жестких требований в отношении страхования.

Вместе с тем положительным фактором есть то, что величина процентной ставки не привязана к форме подтверждения доходов заемщика.

Привлекательными для заемщика могут быть возможности, доступные в рамках кредитования по программе «Молодая семья» или с использованием средств материнского капитала. При этом во втором случае деньги материнского капитала могут быть полностью или частично направлены на погашение кредита рефинансирования ипотеки в рамках правил федеральной программы поддержки молодых семей.

Подводя итог, можно сделать заключение, что рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке является доступным инструментом минимизации рисков по ипотечным займам в других финансовых учреждениях. Вместе с тем это – возможность сохранить приобретенное жилье и реструктуризировать параметры погашения кредита в связи с изменившимися финансовыми обстоятельствами в семейном бюджете.

Видео: Рефинансирование ипотеки

Для снижения финансовой нагрузки в связи с внезапным снижением стоимости рубля заемщики валютной ипотеки имеют право воспользоваться схемой рефинансирования займа, оформленного в иностранной валюте. Переоформление займа в рублевый эквивалент может стать единственным выходом из положения, грозящего потерей жилья.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Общие понятия

С 2019 года проблема валютной ипотеки обострилась в связи с падением рубля. В 2019 году вопрос остается по-прежнему актуальным и не перестает тревожить ни самих заемщиков, ни банки-кредиторы, ни правительство РФ.

Взятые в долларах и евро кредиты превратилось для россиян в неподъемную ношу, причем будущее по-прежнему неясно.

Финансовые аналитики ничем порадовать не могут, а девальвация российского рубля продолжается. Именно поэтому рефинансирования становится единственным способом сохранить недвижимость.

Заемщикам валютной ипотеки нелегко в нынешних условиях, однако банк-заемщик не меньше заинтересован в благополучном разрешении ситуации.

Поэтому практика переоформления кредита как в том же кредитно-финансовом учреждении, так и в стронем, сегодня довольно распространена.

Что это такое

Несмотря на то, что перекредитование валютной ипотеки относится к числу новых услуг, появившихся на финансовом рынке в связи с негативными последствиями рублевых «скачков», схема сразу же стала востребованной.

Российские законы об ипотеке позволяют осуществлять перекредитование, поскольку разрешают изменять условия обязательств кредитующегося перед залогодержателем.

Переоформить валютный кредит в рублевый в 2019 году можно во многих крупных российских городах, в том числе Челябинске, Нижнем Новгороде, Екатеринбурге, Санкт-Петербурге, Казани, Новосибирске. Однако не все банки предоставляют такую услугу.

Поэтому прежде чем начать процедуру, следует учесть два момента:

Суть рефинансирования в том, чтобы вместо валютного оформить новый рублевый кредит. Его сумма будет перекрывать долг по первому займу.

Такой вариант выгоден, однако нужно понимать, что сумма займа не ограничится одним только долговым обязательством новому кредитору. Заемщику придется понести дополнительные расходы.

Последние изменения по проблеме рефинансирования связаны с двумя новшествами:

Другими словами, в ряде случаев заемщики могут воспользоваться государственной поддержкой.

Кто может рассчитывать

Переоформить валютную ипотеку смогут россияне, которые имеют о предоставлении займа в валюте. Сегодня они вынуждены оплачивать свои долги по крайне невыгодному курсу.

Рассчитывать на рефинансирование смогут следующие категории заемщиков:

• имеющие просрочку платежей;
• ищущие более выгодную ставку по кредиту;
• подходящие под условия программы помощи Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

В некоторых банках разработаны дополнительные условия льготного перекредитования с учетом дополнительных социальных факторов — несовершеннолетние дети, потеря кормильца, содержание и пр.

Куда следует обращаться

Рост задолженности по валютному кредиту не выгодна прежде всего банкам. Если финансово-кредитное учреждение не получает с заемщика денег, теряется смысл его работы.

Поэтому при возникновении проблем по погашению валютных займов банки могут предоставить некоторые меры поддержки клиентов:

Для благополучного разрешения вопроса следует прежде всего обратиться в банк, выдавший первый кредит — это наиболее простой и выгодный вариант.

Если условия рефинансирования и ставка устраивают, то процедура переоформления пройдет легче — банк-кредит уже имеет все нужные сведения и о заемщике, и о жилье.

Если банк не может сам предоставить удовлетворительные условия для замены валютного договора рублевым либо вообще не осуществляет переоформление по такой схеме, нужно обратиться в другой банк, который работает с «чужими» клиентами по данному направлению.

Список банков, в которых возможно получить услугу рефинансирования валютной ипотеки, выданной другими банковскими организациями:

1. ВТБ 24.
2. Сбербанк.
3. Газпромбанк.
4. ЮниКредитБанк.
5. Раффайзенбанк.
6. Росбанк.

Условия предоставления услуги по рефинансированию валютных займов разные.

Рефинансирование валютной ипотеки в рубли

Услуга валютного рефинансирования позволяет существенно снизить сумму кредитных выплат по имеющемуся займу.

Это выгодно и заемщику, и банку, так как даже небольшая разница в полтора процента обеспечивает большую экономию «живых» денег, особенно если речь идет о погашении валютного займа.

Чтобы решить вопрос, клиент должен обраться в свой банк, где была оформлена валютная ипотека, с о возможности рефинансирования займа в рубли. Заявка будет рассмотрена по установленному банком регламенту.

Если договором предусмотрена возможность обращения в другую организацию, то можно подать заявление и в другой выбранный банк. Потребуется представить информацию о сумме задолженности, залоговом объекте и платежеспособности.

Обязательные условия

Российские банки, предоставляющие услугу по рефинансированию валютных ипотечных займов, разработали собственные программы работы с клиентом.

Сегодня получить положительное решение по вопросу можно буквально за два-три дня, если клиент соответствует условиям конкретного банка.

Среди обязательных условий могут быть следующие:

Если обязательные условия соблюдены, то переоформление долга в большинстве случаев возможно.

Однако у каждого кредитно-финансового учреждения есть свои дополнительные условия:

Что это дает — возможность снизить долг по остатку кредита на 10 процентов (но не более 600 тыс. руб.), получить снижение суммы уплаты на 50 процентов, размер ставки рефинансированного валютного долга – 12 процентов.

Важно, что большинство банков не переоформляют валютные займы, если долг составляет более 70 процентов от стоимости жилого объекта, взятого в ипотеку.

Некоторые финансовые организации условием сделки делают отсутствие просрочек и расположение жилья на территории присутствия банка.

Наличие свидетельства

Одно из обязательных условий рефинансирования – наличие на руках и заемщика оформленного в соответствии с российским законодательством о праве собственности на ипотечное жилье.

Однако рефинансирование в ряде случаев невозможно, особенно если речь идет о приобретении жилья в новостройках.

Так, если ипотека выдана на квартиру с строящееся доме, то перекредитовать ее невозможно, ведь регистрационное свидетельство на такое жилье отсутствует.

Логика проста — нет свидетельства о регистрации права – нет предмета залога. Этот нюанс является одним из наиболее существенных в числе обязательных банковских требований.

Отсутствие запрета

Другой не менее важный момент, который может повлиять на негативное решение вопроса о рефинансировании, – это наличие или отсутствие запрета на проведение перекредитования в другом банковском учреждении. Такое положение прописывается в банковском договоре.

Сегодня до сих пор существует практика фактического запрета на рефинансирование. Она может выражаться не только в прямом указании на недопустимость процедуры, но быть косвенной.

Например, если для подтверждения платежеспособности по валютному и рублевому кредиту нужно указать разные суммы (для займа в рублях, например, уровень должен быть выше).

Что предстоит заемщику

Алгоритм действий при переоформлении кредита с валюты на рубли предполагает несколько этапов:

• подачу заявки;
• сбор документов;
• заключение нового ипотечного договора.

Банк, в котором будет открыта новая кредитная линия, потребует переоформления ключевых документов:

Кроме того, потребуется нотариальное удостоверение договора и госрегистрация квартиры. А значит, придется понести дополнительные расходы.

Переоценка платежеспособности

Документ, подтверждающий платежеспособность клиента, – основной для любой ипотеки, валютной или рублевой. На его основании производится расчет процентной ставки и срока действия кредитного предложения.

При рефинансировании займа в другом кредитном учреждении предоставлять такой придется обязательно, при взаимодействии с банком, выдавшим первый кредит в валюте – по требованию.

Переоценка платежеспособности производится на основании следующих документов:

Чем больше сумма подтвержденной платежеспособности, тем выше вероятность благополучного решения по заявке и выгоднее условия для заемщика.

Если заемщик не работает, то банковская выписка о наличии на крупной суммы денег может спасти ситуацию. Важно, чтобы по счету в течение определенного срока (как правило, полугодового) проводились приходно-расходные операции.

Помимо справки о доходах банк может запросить копию трудовой книжки, ИНН, сведения о ранее погашенных кредитах.

Рыночной стоимости

Непременное условие переоформление валютного кредита – повторная оценка рыночной стоимости залогового объекта недвижимости.

Для этого потребуется прибегнуть к услугам экспертных организаций либо аккредитованных в банке лицензированных оценщиков.

Закон не ограничивает заемщика в его праве самостоятельно выбрать эксперта. Однако банки обычно имеют внутренние списки организаций, осуществляющих оценку, и принимают заключение только от них.

Заемщику выгоднее согласиться с условиями банка и выбрать организацию или эксперта из банковского списка оценщиков, чем получить отказ.

Следует учесть, что по российским законам страховая сумма, указанная в договоре ипотеки, не должна быть выше реальной рыночной стоимости залогового жилья.

Именно поэтому проводится обязательная оценка как для валютного, так и для рублевого кредита.

Повторная страховка

При рефинансировании валютной ипотеки придется повторно застраховать жилье, переоформив страховой полис. Проблема в том, что по условиям договора страховать недвижимость нужно в той же валюте, что и получать деньги.

Таким образом, переоформление валютного кредита в рублевый потребует заключения нового страхового договора с гораздо большей суммой страховки.

Если страховщик аккредитован в другом банке, банк может отказаться принять страховое свидетельство.

Лучше сразу расторгнуть прежний договор страхования и оформить новый, обратившись к страховой компании, с которой гарантированно работает новый кредитор.

Если в первом договоре страхования предусмотрен возврат страховой премии, то можно получить сумму за не истекший период оплаченной, но не полученной услуги. Для этого потребуется взять в первом банке документ о погашении валютного кредита.

Сумма страховка при рефинансировании составит от одного до двух процентов от стоимости оценки.

Оплата комиссии

К числу дополнительных расходов, которые понесет клиент при переоформлении валютной ипотеки, относится и оплата суммы комиссии банку. Она может оказаться довольно существенной, и к этому тоже нужно подготовиться.

Дело в том, что некоторые банки берет плату за рассмотрение заявки – так называемую комиссию. Она может составить от одного до двух процентов от суммы нового займа. Взимается за выдачу средств по программе рефинансирования.

Более высокий процент

Существует важный нюанс, который также сказывается на конечной сумме выплат по обслуживанию нового кредитного договора.

После выдачи рублевого кредита должно пройти некоторое время, пока будет официально зарегистрирован новый договор ипотеки.

На период регистрации нового договора до момента окончания процедуры многие банки назначают более высокую процентную ставку по кредиту.

Как только ипотека будет заново зарегистрирована на законных основаниях, размер ставки будет снижен до размеров, указанных в основной программе рефинансирования.

Видео: как добиться рефинансирования валютной ипотеки

Основные нюансы

Дополнительные расходы, связанные с переоформлением валютного договора, могут существенно увеличить сумму процентов по кредиту. Расходы еще больше увеличатся, если в переоформлении примут участие посредники.

Но только в том случае, если был целевым на жилья.

Однако при рефинансировании меняется целевое использование заемных средств — они выделаются для погашения валютного кредита, а не для покупки ипотечного жилья. Именно поэтому право на налоговый вычет теряется.

Процедура переоформления включает несколько этапов:

Рефинансирование ипотеки предпринимается тогда, когда по тем или иным причинам клиент не способен уже регулярно выплачивать кредит. Финансовые учреждения пересматривают условия платежей, процентные ставки, валюту. Какие способы рефинансирования ипотеки доступны заемщикам?

Курс доллара и ипотека: в какой ситуации оказались заемщики?

Многие заемщики брали ипотеку в валюте еще задолго до резкого падения курса рубля в 2014 году. В результате девальвации отечественной денежной единицы снизились цены на нефть. Рекордный курс доллара в декабре 2014 года составлял 80 р., а евро – 100 рублей.

Для стабилизации ситуации Центральный Банк установил официальный курс 61,76 рублей за 1 доллар США и 68,75 рублей – за 1 евро. Всё же заемщики оказались в очень сложной ситуации. Фактически люди должны ежемесячно выплачивать кредитные взносы почти в два раза больше, нежели ранее. Если до падения курса рубля процентная ставка ипотек в иностранной валюте составляла около 2%, то сейчас этот показатель увеличился до 10%.

Некоторые банки перешли на ипотечные кредиты только в рублях, среди них и Сбербанк России. Правительство пообещало 4,5 млрд рублей в поддержку тех, кто взял ипотеку в долларах. А Центральный Банк предложил финансовым учреждениям рефинансировать такие кредиты, полученные до 01.01.2015 года, по курсу 39,38 рублей за доллар.

Если банки прислушаются к мнению ЦБ, то выиграют как заимодавцы, так и должники. К примеру, ипотека бралась под 11 процентов в год на 15 лет. Согласно льготному курсу со ставкой в 21 процент за год можно даже сократить размеры ежемесячных платежей. Паритета стоит ожидать при ставке в 21,8% годовых в рублях. Несмотря на резкий рост доллара, заимодавцы не прекращают выдачу ипотек. Банки курс валют устанавливает чаще всего отличный от ЦБ. Именно это не позволяет стабилизировать ситуацию на ипотечном рынке.

Существуют следующие наиболее распространенные способы долларовой ипотеки:

• Продлить или сократить срок займа.
• Взять новый кредит в финансовом учреждении и погасить текущий долларовый.
• Сменить валюту погашения ипотеки. Специалисты считают, что подобная манипуляция позволит уменьшить расходы и не терять деньги в процессе конвертации.
• Понизить кредитные ставки. Чаще всего процентную ставку банки снижают клиентам с постоянным доходом, но при условии сокращения срока погашения займа.
• Уменьшить суммы ежемесячных выплат. Это наиболее невыгодный способ рефинансирования. С одной стороны, уменьшается нагрузка на бюджет должника, но в то же время продлевается срок кредита. Как результат – придется платить дальше. В итоге сумма переплаты будет больше, нежели до рефинансирования ипотеки.

Что предлагают банки должникам по ипотечным долларовым кредитам?

Ипотека и рост доллара связаны между собой пропорционально.

• Процентная ставка всегда ниже, чем при займе в рублях. До кризиса ставки для кредитования в долларах составляли до 9 процентов, а в национальной валюте – примерно 12-14%. Сейчас же ситуация изменилась соответственно: 11-12% – в долларах и от 20 процентов – в рублях.
• Доллар всегда считался наиболее стабильной валютой в мире. Относительно других денежных единиц он ведет себя более или менее стабильно. Курс рубля же колеблется то вверх, то вниз.
• Валютная ипотека наиболее выгодна, если планируется закрыть кредит в короткие сроки.
• Если зарплата начисляется в валюте – не придется терять деньги при выполнении конвертаций.
• Главный минус валютной ипотеки заключается в изменениях курса доллара относительно рубля. Колебания курса иностранной валюты может существенно повысить сумму ежемесячного платежа заемщика в перерасчете в национальную денежную единицу.
• Если заемщик получает доход в отечественной валюте – нужно быть готовым к издержкам, возникающим при обмене рублей на доллары. Комиссионные за конвертацию рублей в доллары/евро станут дополнительными тратами на обслуживание кредита.
• Предложения банков с валютными программами кредитования ограничены. Многие финансовые учреждения отказались от предоставления клиентам ипотеки в иностранной валюте.

1. Если ипотека была взята достаточно давно и осталась небольшая сумма до конца выплаты, то, скорее всего, лучше по возможности рассчитаться сразу, не меняя валюты.
2. Предложение снизить процентную ставку выгоднее всего принять в том случае, когда разница будет составлять от 1-3%.
3. Если планируется – стоит заранее просчитать альтернативу в рублях, определив курс, который выровняет условия в обоих вариантах. Это даст возможность контролировать «доход» от валютной ипотеки и правильно оценить ситуацию, когда курс поползет вверх.
4. Банк имеет полное право реализовать недвижимость должника в судебном порядке. Если начался судебный процесс между кредитором и заемщиком, то суд может взыскать задолженность за счет залогового имущества – квартиры/дома. Жилье продадут на открытом аукционе. Перед вынесением решения суд даст отсрочку должнику для выполнения обязательств по договору. Если клиент за предоставленный судом термин удовлетворит требования кредитора – заявление о взыскании будет отозвано банком.
5. Банк может как отклонить, так и удовлетворить заявление о рефинансировании ипотеки. В условиях нестабильности курса доллара перевод задолженности в рубли остается едва ли не единственным выходом. Процедура рефинансирования во многих банках будет иметь такие последствия:

• процентная ставка станет выше;
• должник понесет дополнительные затраты в процессе переоценки имущества;
• снова придется пройти адеррайтинг – процедуру одобрения ипотеки;
• некоторые банки могут потребовать комиссию, придется заплатить за страхование и переоформление залога.

6. При судебном разбирательстве на предмет взыскания задолженности по ипотеке в 99% случаях клиента ожидает проигрыш дела. Если недвижимость будет реализовываться, то ее стоимость на аукционе будет, как правило, намного ниже рыночной цены.

7. Если у клиента есть сомнения: брать ли ипотеку в долларах, главный ориентир – в какой валюте выплачивается ему зарплата. Если в рублях, то стоит задуматься, выгоден ли будет подобный кредит.