Как проверяет банк платежеспособность. Как банк проверяет заемщика: способы определения кредитоспособности. Анализируем ликвидность предприятия с помощью относительных показателей

Перед выдачей кредита банк проверяет заемщика на предмет платежеспособности. Это не только способность клиента , но и оценка множества других факторов. Их совокупность называется кредитоспособностью. На основании проверки заемщика принимается решение – выдать займ или нет. Процедура состоит из нескольких этапов.

Банк определяет соответствие клиента общим условиям выдачи займа

Для того чтобы подать заявку на кредит, нужно соответствовать общим требованиям банка. Это возраст, прописка, стаж трудовой деятельности на последнем рабочем месте, семейное положение и так далее. Например, для получения ипотеки нужно иметь возраст от 27 до 50 лет, проживать по прописке в том же городе, где есть филиалы банка, состоять в браке и полгода трудиться на одном месте. Если какое-то из условий не соблюдается, банк не примет вашу заявку.

Банк проводит кредитный скорринг

Скорринговая проверка проводится при помощи компьютерной программы. Кредитный специалист вводит данные, а система анализирует их, присваивая на выходе определенный балл. Если он ниже, чем требуется для получения кредита, заявка отклоняется или рассматривается в индивидуальном порядке. Программа анализирует пол и возраст заемщика, его трудовую деятельность, специальность и ряд других параметров.

Банк проверяет кредитную историю

Если два предыдущих этапа успешно пройдены, банк изучает кредитную историю клиента. Это один из самых важных пунктов проверки. Банк делает запрос в бюро кредитных историй и получает информацию обо всех , выданных человеку ранее. Если имели место многочисленные длительные просрочки ежемесячных платежей, скорее всего, в выдаче откажут. Отсутствие кредитов тоже не играет на руку клиенту – в этом случае процентная ставка может быть выше.

Заемщика проверяет служба безопасности

На этой стадии банк проверяет достоверность сведений, представленных заемщиком. Сотрудники могут позвонить на работу, сделать запросы в органы внутренних дел, пробить клиента по различным базам данных на предмет неоплаченных штрафов, коммунальных платежей и прочих задолженностей. Кроме того, идет проверка заемщика на предмет подлинности представленных документов.

Банк проводит андеррайтинг

В двух словах – это оценка рисков в долгосрочной перспективе. На первом плане здесь стоит трудовая деятельность заемщика. Кредитная организация оценивает трудовой стаж, количество работ, которые поменял клиент и делает прогноз по платежеспособности.
Важно! Если в выдаче кредита все-таки отказали, не спешите расстраиваться. Банк может рассмотреть заявку в индивидуальном порядке. Возможно, потребуется представить дополнительные документы, подтверждающие ваш доход, привести поручителя или сделать что-то еще.
Сервис поможет оценить потенциальных заемщиков, чтобы исключить конфликтные ситуации и минимизировать ваши риски. Сделать это можно прямо в режиме онлайн.

Предоставляя средства в долг, банки сталкиваются с необходимостью проверки своих клиентов на степень их ответственности, честности и, безусловно, платежеспособности. Даже в случаях, когда на оформление кредита уходит малое количество времени, банковские учреждения весьма серьезно и внимательно относятся к этому вопросу.

Вполне объяснимо то, что клиенты, которые обращаются за заемными средствами впервые, интересуются тем, как банки будут проверять их и на какие моменты следует обратить внимание для того, чтобы получить положительное решение кредитной комиссии. Целесообразно рассмотреть процесс проверки клиентов банка особенно тщательно.

Проверка заемщиков банком: главные критерии

В процессе принятия решение по заявлению того или иного заемщика коммерческие банки тщательно рассматривают всю полученную от него информацию, в том числе документы, анкеты, данные полученные в ходе личной беседы, информацию, хранящуюся в скоринговой системе финансового учреждения или Бюро кредитных историй (как получить свою кредитную историю, ).

Очевидно, что поэтому попытки представить на рассмотрение банковской комиссии фальшивые документы или внести неправильные данные в анкету-заявку увенчаются разоблачением и внесением неудавшегося клиента в «черный список». Последнее может привести к тому, что заемщику будет отказано в выдаче кредита и в иных финансово-кредитных организациях.

В целом можно говорить о двух вариантах проверки заемщиков комиссией любого коммерческого банка:

1. Полная проверка ориентируется на широкий спектр заемщиков, которые впервые обращаются в данный банк;
2. Частичная проверка рассчитана на тех клиентов, которые уже пользовались заемными средствами банка и своевременно погасили все свои обязательства, а также для тех лиц, которые получают зарплату или пенсию через данный банк.

При полной проверке оценке подвергается целый спектр критериев, характеризующих потенциального заемщика, в том числе:

Проведенный по обозначенным выше пунктам анализ позволит банку в полной мере оценить платежеспособность своего клиента и, как следствие, степень риска. Весь процесс, которые внешне кажется затратным и трудоемким в реальности автоматизирован до мелочей, что позволяет банку выносить решение о выдаче займа всего за один день.

Основные методы оценки заемщиков банка

Первым способом оценки клиента во всех российских банках является детальное изучение его анкетных данных. Если заявка заполнена корректно, а указанный уровень доходов характеризует достаточную платежеспособность клиента, то кредитная комиссия дает клиенту предварительное согласие. В большинстве случаев анкетные данные можно отправить на рассмотрение кредитной комиссии в рамках , даже не посещая отделения банка.

Далее следует проверка документов потенциального заемщика. Особенно тщательно изучаются бумаги, касающиеся занятости и доходов. В некоторых случаях специалисты кредитного отдела созваниваются с местом текущей трудовой занятости заемщика и уточняют приведенную в бумагах информацию, в том числе и касательно уровня дохода. Следует помнить, что весьма неблагожелательно финансово-кредитные учреждения относятся к клиентам, которые часто меняют место своей трудовой занятости.

Эффективным и регулярно используемым методом оценки заемщика является запрос в Бюро кредитных историй. Там хранятся сведения обо всех займах, которые ранее привлекались данным клиентом. Если в них банковская комиссия обнаружит полное соблюдение условий прошлых кредитных договоров и своевременное погашение обязательств, то по займу будет принято положительное решение.

Бывают случаи, когда клиент впервые за свою жизнь обращается в банк за кредитом и в этом случае в Бюро кредитных историй отсутствуют сведения о нем. В этом случае специалисты финансового учреждения договариваются о личной встрече с потенциальным заемщиком. Беседа, проводимая кредитной комиссией, внешне напоминает устное собеседование: клиенту задаются простые несложные вопросы, требующие однозначного ответа. Уклончивые ответы и неуверенное поведение могут стать причиной отказа в выдаче займа.

Последним этапом в оценке заемщика является полномасштабный обзвон: сотрудники банка проверяют правильность предоставленных клиентом телефонов, связываются с бухгалтерией и отделом кадров указанного им места работы. Стоит отметить, что расхожее мнение о том, что банки наводят справки о заемщике в налоговой службе ошибочно, поскольку эти государственные структуры не имеют права разглашать информацию о доходах плательщиков налогов.

Учитывая столь всестороннюю проверку клиентов со стороны банка, можно предположить, что любая неточность или фальсификация данных может привести к отказу от выдачи кредита. Именно поэтому при оформлении займа следует с особой тщательностью следить за корректностью сбора документации и заполнения бумаг.

Федоров Александр Владимирович, Председатель Совета Директоров ОАО «Коллекторское агентство «Центр ЮСБ»

На прошлой я выступил соведущим семинара для сотрудников аналитического подразделения одного из ведущих ипотечных банков по оценке платежеспособности заемщиков в целом и владельцев собственного бизнеса, в частности, при выдаче ипотечных кредитов.

Целью семинара было подсказать кредитным менеджерам (сотрудникам, которые непосредственно контактируют с заемщиком и анализируют предоставленные им документы) на что в первую очередь стоит обращать внимание при беседе с потенциальным клиентом.

В ходе моего доклада были освещены следующие аспекты:

• Анализ справки 2НДФЛ;
• Анализ подлинности документов и печатей;
• Анализ финансовой отчетности, предоставленной собственником бизнеса.

В данной статье, подготовленной специально для , мне хотелось бы привести ключевые моменты моего доклада.

Анализ справки 2НДФЛ

Справка 2НДФЛ является разновидностью формы налоговой отчетности, которую налоговый агент (источник выплаты дохода для физического лица, например, работодатель) сдает в налоговую инспекцию. Согласно налоговыми агентами именуются российские организации, индивидуальные предприниматели и постоянные представительства иностранных организаций, коллегии адвокатов, адвокатские бюро и юридические консультации.

Справка выдается отдельно по каждому виду доходов. В результате, за один период у заемщика может быть несколько подлинных справок от разных работодателей (работа по совместительству), или по разным видам доходов (если человек получал зарплату и, скажем, дивиденды, имея часть доли в уставном капитале работодателя).

Менеджеру стоит помнить, что в справке 2НДФЛ фактически отражается лишь «белый доход». Соответственно, доходы заемщика могут быть как выше (при получении зарплаты в «конверте»), так и ниже (если работодатель решил помочь работнику и завысил его доходы, такое часто бывает с беременными женщинами, которым работодатели указывают более высокий доход в целях получения работницами высокого пособия от ФСС).

Справка 2НДФЛ — это односторонний документ, выдаваемый налоговым агентом, никакими контролирующими органами, в том числе налоговой инспекцией не заверяется. В случае необходимости бухгалтерия может распечатать справку 2НДФЛ по просьбе работника и выдать ему на руки. Заполненная 2НДФЛ подписывается лицом, ответственным за ее подготовку, в поле "Налоговый агент (подпись)". Подпись не должна закрываться печатью. Печать проставляется в отведенном месте ("М.П." в нижнем левом углу Справки). В поле "Налоговый агент (ФИО)" указываются фамилия и инициалы указанного лица. Налоговые агенты — индивидуальные предприниматели должны сами подписывать Справку и указывать свои фамилию и инициалы".

Подписывает справку руководитель юридического лица или главный бухгалтер, либо лицо по доверенности от организации, но тогда к ней должен прилагаться оригинал доверенности.

В принципе, подделать справку 2НДФЛ очень просто, так как ее форма есть в свободном доступе, на ней отсутствуют отметки налогового органа о принятии (напомню, организации сдают их в ИФНС в электронном виде) и у кредитной организации могут отсутствовать образцы подписи и печати налогового агента. То есть, теоретически, недобросовестный заемщик может распечатать справку на принтере, расписаться в ней и поставить случайную печать. Либо, он может уговорить сотрудника бухгалтерии, чтобы ему завысили доход.

Однако, зачастую, при подделке справки 2НДФЛ неопытные мошенники допускают грубые ошибки, которые можно выявить, обладая минимум наблюдательности.

Вот основные ляпы, допускаемые при подделке справки 2НДФЛ:

Неверное заполнение сведений о вычетах, в первую очередь стандартные:

• Заемщики, поставив себе значительную зарплату, более 20 000 рублей в месяц, забывают убрать стандартный налоговый вычет в 400 рублей, который предоставляется налогоплательщикам с доходов ниже указанной суммы;
• Заемщики путают коды вычетов (социальные, стандартные, профессиональные, имущественные);
• Заемщики, наоборот, забывают заполнить графы вычетов, и при указанном доходе, скажем, в 15.000 рублей, оставляют поле вычета пустым;
• Заемщики, не зная, что суммы стандартных и социальных вычетов являются твердыми, или требуют дополнительного документального подтверждения, вписывают случайные суммы.

В первом случае, 2НДФЛ является поддельным.

Во втором случае, ошибка могла быть допущена в бухгалтерии, и справка является, как минимум, недействительной. Необходимо попросить ее заменить

Третий вариант, требует пояснений у заемщика, сотрудник банка должен попросить объяснений, так как вычет мог предоставляться на другом месте работы, с которого заемщик просто не принес справку о доходах.

Четвертый случай, может быть как технической ошибкой, так и злым умыслом. В Налоговом Кодексе РФ приведены твердые суммы вычетов, а также основания и документы, которые должны подтверждать отдельные суммы вычетов, которые предоставляются не в твердой форме.

Также необходимо обращать внимание на несовпадения налогового агента с , который многие указывают на печатях. Несовпадение кода региона, в котором якобы находится налоговый агент, выдавший справку, с данными, указанными в справке.

Перепроверить данные из справки 2НДФЛ можно через налоговый орган, попросив налогоплательщика принести оттуда распечатку своего лицевого счета или акт сверки.

Анализ подлинности документов и печатей

При анализе документов нужно помнить про два ключевых принципа – это внимательность и спокойствие при анализе документа. Значительную часть поделок можно выявить без специальных технических средств, только руководствуясь данными принципами.

Естественно, начинать проверку следует с паспорта заемщика. При его проверке я бы рекомендовал руководствоваться следующим алгоритмом:

• До того, как Вы откроете паспорт, следует спросить у заемщика женат ли он, есть ли дети и сколько им лет, сколько лет самому заемщику (подчеркиваю, не дату рождения, а сколько лет!!!). Запоминаем ответы.
• Далее, проводим сравнение фотографии в паспорте с заемщиком, а также смотрим на дату рождения. Бывает, при поддельности паспорта, дата рождения уж явно не соотносится с возрастом мошенника. Кроме того, он, автоматически отвечая на вопрос о возрасте, мог назвать свой реальный возраст, не «подогнав» его под указанный в паспорте. Аналогичным образом проверяется его семейное положение и наличие детей (тут можно задать контрольный вопрос – сможет ли он принести паспорт жены и свидетельства о рождении детей).
• Затем пальцами прощупываем напечатанный текст на второй и третей странице паспорта на предмет выявления подтертостей или наклейки текста поверх старого. Подобное сразу чувствуется.
• Проверяем нумерацию страниц (она должна быть сквозной, но цифры начинаются с четвертой страницы). Все страницы с водяным знаком РФ, при этом буква «Р», как бы, наползает на «Ф». Смотрим на печать на второй странице, на ней указаны код паспортно— визовой службы, который совпадает с кодом подразделения в паспорте.
• Если на странице места жительства указаны несколько адресов, то неплохо бы поспрашивать у заемщика, где он жил ранее и когда съехал, например, с предпоследнего адреса (пусть хотя бы время года укажет или месяц, маловероятно, что нормальный человек помнит точную дату, если только он специально не заучил ее наизусть).

В ходе проверки паспорта смотрите на реакцию человека: волнуется ли он, как быстро (заучено) он отвечает на Ваши вопросы.

Также следует помнить, что на сайте Федеральной миграционной службы (www.fms.gov.ru/) есть автоматический сервис проверки действительности паспортов граждан Российской Федерации.

Что необходимо знать при анализе иных документов.

Чаще всего фальшивки изготавливают из настоящего документа путем подчистки информации, либо внесения в него дополнительных данных, или же подмены листов в документе, состоящем из нескольких страниц. Часто это оставляет видимые следы.

— Подчистка документа производится путем механического удаления текста стирательной резинкой или бритвой, химическим смыванием текста. Уязвимым местом подобного рода подделок является деформация бумаги, которую можно обнаружить при прощупывании, либо проверке документа на свет. Бумажный лист в месте подделки становится боле тонким и прозрачным, а при химическом воздействии зачастую более хрупким, нарушается структура и линии линовки документа.

Ультрафиолетовый детектор валют может помочь выявить факт травления (удаления текста кислотой или щелочью) или смывания (использование для удаления органического растворителя) в документе. В свете детектора нужно обращать внимание на различие в свечении текста и разных участков бумажного листа. Если детектора нет, а документ выглядит подозрительно, то стоит внимательно рассмотреть его на свет под увеличительным стеклом. Необходимо искать пятна от расплывов красителя первоначального текста, следы от первоначальной записи, изменение структуры бумаги.

— Внесение новых данных в свободные места между строками или словами. Для осуществления подделки мошенники используют схожие чернила и аналогичные принтеры.

При анализе документа необходимо обращать внимание на разницу в размещении текста на странице непропорциональные интервалы между строками и словами, разницу между цветом текста в разных местах документа. Практически невозможно впечатать в документ на принтере новую строку или слово, чтобы оно на 1— 2 миллиметра не смещалось по отношению к остальному тексту в этой же строчке. Помимо визуального осмотра документа можно использовать простейшие вспомогательные средства, например, увеличительное стекло или лампу инфракрасного света, последние сейчас очень распространены и применяются в банках, магазинах, обычных фирмах. Я прочитал в сети Интернет такую интересную рекомендацию одного из уважаемых экспертов по использованию инфракрасной лампы: «Допечатку текста можно определить, просветив документ инфракрасными лучами. Например, используя инфракрасный детектор. Дело в том, что у разных веществ коэффициенты отражения и поглощения различные. Поэтому лучи проходят через разнородные чернила с неодинаковой интенсивностью. А значит, допечатанные символы будут выглядеть иначе: у них будет другая яркость, они будут лучше или хуже просвечиваться».

— Замену листов в документе можно визуально определить по следующим признакам:

1. Более крупные отверстия прошивки на подлинных страницах документа. Данные страницы прокалываются, как минимум, дважды и не важно делается ли это иглой, шилом, степлером или дыроколом, ведь мошеннику нужно, чтобы отверстия прошивки на поддельном листе и настоящих совмещались, но при этом происходит неизбежное расширение отверстий оригинала.
2. Необходимо обратить внимание на отличия в бумаге, особенно, если разные листы, вставлены в середине документа. Если они в начале или в конце, то это может объясняться тем, что во время печати одна пачка закончилась, и стали использовать бумагу из другой. Также насторожить может разница в яркости букв в разных листах документа, неравномерные отступы по бокам, сверху и снизу, а также красная строка.
3. Есть разница в печати на струйном и лазерном принтере. Струйный принтер печатает путем нанесения букв из множества мелких одинаковых точек, которые расположены довольно хаотично, а лазерный «прожигает» текст краской, в результате изображение состоит из мелких, спекшихся между собой крупинок порошка неправильной формы.
4. Признаки поддельности печати. Конечно, не видя оригинала печати, сложно установить идентичность ее и той, что проставлена на документах заемщика. Однако следует обратить внимание на ряд моментов, которые могут свидетельствовать о ее поддельности:

— расплывчатость линий может свидетельствовать о том, что печать «перевели» с другого документа при помощи клише, или более примитивными способами, например, вареного яйца;

— излишняя четкость линии, может свидетельствовать о том, что перед вами документ, заверенный печатью, которая никогда ранее реально не использовалась (хотя, возможно, это организация, решила сменить печать);

— при просмотре под увеличительным стеклом видно, что печать нанесена не чернилами, а при помощи цветного принтера;

— буквы в словах находятся на разном расстоянии друг от друга, имеют разные размеры и мелкие дефекты (такое бывает, когда текст для резинки печати делался не на компьютере, а набирался вручную или просто рисовался, чтобы подогнать его под определенный оригинал).

Главное помнить, что у юридического лица в печати должно быть указано его фирменное наименование и местонахождение (Законы о «Об ООО» и «Об АО»). У индивидуального предпринимателя печати может не быть.

Анализ финансовой отчетности, предоставленной собственником бизнеса

Сам по себе тот факт, что человек обладает долей в уставном капитале какого— либо общества, не означает его платежеспособности. Дело в том, что собственность участника юридического лица и собственность юридического лица, в соответствии с Гражданским Кодексом, разные вещи.

По закону собственник юридического лица не в праве распоряжаться имуществом своей компании. Более того, компания не отвечает по долгам участников, а участник не отвечает по долгам юридического лица (если только эти долги не возникли умышленно в результате действий данного участника). Для того, чтобы собственник бизнеса мог распоряжаться имуществом организации, данные активы нужно сначала вывести либо выдав их в качестве дивидендов, либо в качестве оплаты доли в уставном капитале (при выходе участника из общества), либо путем ликвидации общества, после которой имущество компании переходит к ее владельцам.

Тем не менее, доля в УК — это актив заемщика, на который можно обратить взыскание, точно также как на машину или квартиру. Поэтому нужно уметь оценивать данный актив и не забывать, что заемщик может продать его, как любую вещь в течении срока действия кредитного договора.

Для начала у заемщика необходимо попросить учредительные документы и свежую (выданную налоговым органом в пределах 5 рабочих дней) выписку из ЕГРЮЛ. В данных документах указаны участники общества и их паспортные данные.

Нас интересуют следующие части бухгалтерской отчетности

Первым источником информации для оценки кредитоспособности хозяйственных организаций должен служить их баланс с объяснительной запиской к нему. Анализ баланса позволяет определить, какими средствами располагает предприятие, и какой по величине кредит эти средства обеспечивают. Однако для обоснованного и всестороннего заключения о кредитоспособности клиентов банка балансовых сведений недостаточно. Это вытекает из состава показателей. Анализ баланса дает лишь общее суждение о кредитоспособности.

Лучше требовать, предоставления бухгалтерской отчетности в полном объеме по состоянию на две последние отчетные даты с расшифровками следующих статей баланса (на последнюю отчетную дату): основные средства, производственные запасы, готовая продукция, товары, прочие запасы и затраты, дебиторы и кредиторы (по наиболее крупным суммам).

Подчеркиваю, в первую очередь нужно обратить внимание на имущественные активы (основные средства) за минусом счета 02 (амортизация ОС), 10 (материалы), 41 товары), 43 (готовая продукция).

Затем нужно сделать анализ ликвидности:

• Посмотреть выручку счет 90
• Задолженность перед бюджетом счет 68
• (всегда есть задолженность), дополнительно рекомендую разделить на количество персонала для того, чтобы понять, платит ли организация зарплату в конвертах

Учтите, что суммы в бухгалтерском балансе – это тысячи рублей, то есть, если указано, что предприятие получило доходы 20.000, то на самом деле это означает 20 миллионов. Знак минус в балансе перед какой— либо суммой означает убытки.

Повторюсь, отчетность заемщик должен предоставлять, как минимум, за два отчетных периода по следующим причинам:

1. Чтобы избежать мошенничества со стороны заемщика, который перед обращением в банк сдаст в налоговый орган недостоверную отчетность, чтобы ему поставили отметку налогового органа на его экземпляре, а потом тут же сдаст уточненную отчетность, которая в банк, естественно не попадет.
2. Чтобы проанализировать финансовое положения организации. Наличие убытков в предшествующем году при отсутствии их в отчетном периоде свидетельствует о том, что организация испытывала значительные трудности, но ей удалось их преодолеть и улучшить свое финансовое положение. Если в предшествующие годы организация не была убыточной, а в отчетном году в балансе отражены убытки, это означает резкое ухудшение финансового положения организации, особенно в том случае, когда суммы убытков показываются и на начало и на конец отчетного периода, а их размер увеличивается. Наличие убытков и в прошедшие годы, и в отчетном году указывает на нерентабельность данной организации.

Из налоговой отчетности организации, находящейся на общей системе налогообложения нас интересуют три декларации:

• По налогу на прибыль (в ней отражены доходы и расходы организации);
• Декларация по НДС (из нее можно определить обороты компании, а также сколько денег должно вернуть государство компании в виде вычетов и возмещения);
• Декларация по налогу на имущество (из нее мы видим стоимость движимого и недвижимого имущества, которое числится за налогоплательщиком).

В принципе, если заемщик говорит о том, что в его фирме есть транспортные средства, можно попросить дополнительно предоставить его декларацию по транспортному налогу.

При анализе налоговых деклараций следует иметь ввиду, что, как и в случае с бухгалтерской отчетностью, недобросовестный налогоплательщик мог и пересдать в налоговую инспекцию другую декларацию, после того как направил ту, что предоставил в банк.

Всегда требуйте, чтобы на титульном листе предоставленной декларации была проставлена отметка налогового органа о ее принятии. Заемщик может предоставить распечатку налоговой декларации, заверенную лишь печатью организации и заявить, что отметки налогового органа нет, так как его компания сдает налоговую отчетность в электронном виде. В последнем случае следует указать ему на пункт пункт 4 статьи 80 Налогового Кодекса, согласно которому: «Налоговая декларация (расчет) может быть представлена налогоплательщиком (плательщиком сбора, налоговым агентом) в налоговый орган лично или через представителя, направлена в виде почтового отправления с описью вложения или передана по телекоммуникационным каналам связи.

При обращении в банк за получением кредита будьте готовы к тому, что вам придется рассказать о себе достаточно информации и предоставить большое количество справок. Все это для того, чтобы провести тотальную проверку вашей кандидатуры на благонадежность и платежеспособность. А также с целью минимизировать возможные риски для банка.

К тому же по итогам проверки для заемщика определяются условия кредитования, которые могут быть отличны от первоначально заявленных, как в положительную для заемщика сторону, так и в отрицательную.

Скоринг — специальная банковская система оценки клиентов, которая использует статистические методы. По своей сути, это компьютерная программа, в которую вводятся данные о заявителе. По итогу она выдает результат, стоит предоставлять ссуду или нет. Само слово «score» переводится с английского как «счет».

Выделяют 4 вида скоринга:

• application-scoring («скоринг обращения» в переводе). Это оценка кредитоспособности заявителя. Первичный сбор данных анкеты, обработка полученного и вывод результата: положительное или отрицательное решение по выдаче ссуды.
• collection-scoring — скоринг, используемый при работе с невозвращенными ссудами. Он определяет основные действия специалистов при возврате долга. В результате такой обработки около половины должников соглашается как можно скорее погасить задолженность.
• behavioral-scoring (скоринг поведения) — представляет собой оценку действий заемщика по возврату долга. Кроме того, она демонстрирует изменения в платежеспособности клиента. Для анализа могут использоваться, например, операции по кредитке за определенный период.
• frand-scoring — оценка риска мошенничества со стороны заявителя.

Сегодня скоринг дает возможность минимизировать риски и снизить затраты кредиторов, сокращает время рассмотрения заявок, позволяет банкам грамотно проводить кредитную политику, обеспечивает защиту от мошенников. Она основывается только на поверхностном анализе данных, предоставленных заказчиком. Это может привести к отказу даже благонадежным заявителям. Кроме того, программы требуют постоянных доработок и актуализации.

На заметку! Почти всегда провальны попытки некоторых заявителей обмануть программу. Обман легко вскрывается службой безопасности, а клиенты после этого попадают в черные списки , а также могут быть наказаны по закону.

Если у вас не получилось взять ссуду в одном банке, так как вы не прошли его скоринговую систему, то стоит «попытать счастья» в другом. У каждой кредитно-финансовой организации свои критерии для проведения аналитики. То есть, другой банк может вполне согласиться сотрудничать с вами.

Что может снизить оценку по скорингу

• Молодая кредитная история. Чем она короче, тем сложнее. Очень важно состояние КИ, подробности .
• Число запросов на ссуду за определенный период. Чем их больше, тем хуже.
• Количество оформленных и действующих займов. Балл тем ниже, чем их больше. То же самое касается и недавно оформленных договоров.
• Наличие просрочек, их суммы и продолжительность.

Так как же проводится проверка?

Самым основным и наиглавнейшим пунктом при выдаче кредита является проведение процедуры андеррайтинга (проведение анализа и оценка возможности рисков, связанных с выплатой кредита, предоставленного заёмщику, то есть подробная, глубокая, всесторонняя проверка платежеспособности клиента, обратившегося в банк.)

Говоря простым языком, банк проводит оценку, какова вероятность того, что вы не выплатите кредит. То есть банк, принимая решение о предоставлении вам кредита, заведомо расценивает все возможные риски.

Порядок проведения проверки потенциального заемщика:

1. Проверка анкетных данных, которые предоставил заемщик.
2. Проверка платежеспособности, справки о доходах .
3. Проверка документов на подлинность, детальнее .
4. Проверка юридической чистоты залога и действительность его местонахождения (если присутствует залог).
5. Проверка документов поручителя (если выбран кредит с поручителями и они участвуют в кредитовании).

Проверка анкетных данных

Тотальная сверка анкеты и предоставленных документов. Обращается внимание на фактическое местоположение работы, проверка достоверности этой информации, в обязательном порядке осуществляется звонок в эту организацию, но стоит отметить, что номер телефона организации не берется из анкеты, а узнается из других источников. Возможно, что сотрудник банка осуществляет визит в указанную заемщиком организацию. Особенно тщательно проверяется графа «Непогашенные долговые обязательства», так как в основном потенциальный заемщик в данной графе указывает, что таких обязательств у него нет, но на практике это не всегда правда.

Проведение беседы. Не стоит недооценивать беседу, так как человеческий фактор весьма сильный аргумент, и опытный сотрудник способен отличить ложь от правды и понять, что собеседник пытается что-то скрыть. Можно вербально оценить платежеспособность клиента. Многие банки ведут скрытую запись беседы с заемщиком, которая впоследствии оценивается психологом. Особенно если в кредит выдается большая сумма.

Телефонный звонок. Мало кто знает, но во время проведения проверки сотрудники банка могут осуществить легендированный звонок как самому заемщику, так и по месту его работы.

Проверка . Банки обращаются в спец. службы для получения информации. Даже если судимость погашена, ее наличие для банка является определяющим фактором. Рассматривается и устанавливается, за что была получена судимость. Если за экономическое преступление, то заемщику могут и вовсе отказать в выдаче кредита. Но не стоит скрывать этот факт, так как если не указать этот пункт, а банк установит обратное, то в кредите также будет отказано.

Проверка платежеспособности

Из этой справки виден доход за год и за последние месяцы, период работы в одном месте. Если заемщик нестабилен и часто меняет место работы, то в выдаче кредита ему будет отказано.

Справка о дополнительных доходах. Если у заемщика есть подработка, то это будет еще одна справка 2-НДФЛ, но это может быть и справка о получении алиментов, пенсии, выплат по исковому заявлению, либо иные выплаты.

Справка об отсутствии выплат заемщиком. То есть заемщик не выплачивает кредит в другом банке, на нем нет обязательств по выплате административного штрафа, выплате ренты, алиментов и других возможных платежей. Но, как правило, подобные справки не предоставляются, а указываются в анкете. А банк проверяет эти данные самостоятельно. Проверка документов на подлинность.

Справки о доходах. Справки о доходах проверяются по номеру ИНН и коду ОГРН организации. Проверяется, есть ли еще в банке клиенты указанной организации.

Сверка копий с оригиналами. В банк необходимо предоставить оригиналы документов, с которых уже банковский сотрудник делает ксерокопии и возвращает заемщику, это делается с целью исключить возможность подделки. Проверяется наличие всех необходимых реквизитов и подписей на документах, четкости оттисков печатей, отсутствие помарок, зачисток, исправлений.

Обращение в компетентные органы. Банк высылает запросы в различные структуры, чтоб удостовериться в некоторых предоставленных данных, например, в паспортный стол, с целью удостоверится, что заемщик, действительно проживает по указанному адресу.

Каждый клиент банка, которому необходим кредит, проходит процедуру анализа и оценки кредитоспособности заемщика. Как банки определяют, кому выдать кредит, а кому отказать? Какие методы оценки заемщика применяются?

Кредитоспособность заемщика

Кредитоспособность заемщика банка – его способность полноценно и в срок расплатиться по взятому кредиту (вернуть проценты и сумму основного долга).

Понятие "кредитоспособность клиента" отлично от термина "платежеспособность". В кредитоспособности не учитываются прошлые задержки платежей, а дается прогноз возврата долга в ближайшее время. Степень неплатежеспособности – один из критериев, влияющий на оценку кредитоспособности заемщика банка.

Оценка кредитоспособности клиента строится на:

• размере необходимой суммы;
• уровне личного дохода;
• анализе общего финансового состояния;
• стоимости собственности клиента;
• составе его семьи;
• характеристиках личности заемщика;
• изучении кредитной истории.

Комплексная методика оценки кредитоспособности клиента состоит из:

• оценки скорингом;
• изучения кредитной истории;
• оценки платежеспособности.

Оценка заемщика скоринговым методом

Скоринговый метод - разработанная система критериев, в которой каждому показателю присваивается определенный балл. Набранное клиентом количество баллов показывает способность вернуть взятую в банке сумму и начисленные на нее проценты.

Данные для скоринговой оценки содержатся в заявлении-анкете клиента. Банк анализирует информацию о:

• виде, сроке и размере кредита;
• семейном положении и количестве иждивенцев клиента;
• дате, месте рождения и национальности заемщика;
• характере и месте жительства (у родственников, съемное жилье, муниципальная квартира);
• должности и профессии;
• почтовом адресе предприятия-работодателя;
• годовом доходе клиента;
• его текущих платежах (пример - арендная плата, погашение кредитов);
• наличии сбережений в банке

Чаще всего используется модель, построенная на основе максимальных и минимальных значений показателя (так, например, происходит оценка кредитоспособности заемщика в Сбербанке).

Если набранная скоринговая балльная оценка ниже допустимого минимума, то решение об одобрении кредита может быть принято индивидуально. Превышение нижней балльной границы - основание (но не единственное) для решения вопроса о выдаче кредита в пользу заемщика.

Скоринговую оценку рассматривают как предварительную. Она добавляется более подробным анализом финансового положения заемщика и сбором дополнительной информации.

Анализ кредитной истории клиента

Каждый банк может работать как с одним, так и одновременно с несколькими Бюро кредитных историй. Получая от БКИ информацию о платежной дисциплине клиента, кредитные организации принимают решение о выдаче или отказе в кредите.

Каждый банк самостоятельно устанавливает допустимость наличия просрочек в кредитной истории клиента. Если один банк может закрыть глаза на задержки платежей, то для другого неприемлемы даже кратковременные просрочки.

Оценка платежеспособности клиента

Указанные методы оценки кредитоспособности заемщика часто дополняются анализом финансовых показателей платежеспособности.

Многие банки при выдаче кредита рассчитывают платежеспособность клиента как среднемесячный доходе за последние полгода. Информация берется из справки о заработной плате по форме банка или 2НДФЛ . Доход клиента, уменьшенный на обязательные платежи, корректируется на показатель, который зависит от размера дохода клиента (этот коэффициент равен от 0,3 до 0,6). Чем больше доход, тем больше коэффициент корректировки.

Платежеспособность пропорциональна сроку кредита:

Платежеспособность на период = (среднемесячный доход – обязательные платежи) * корректировочный коэффициент * срок кредита

Из этого соотношения определяется предельно возможный размер кредита, который может быть выдан клиенту при данном уровне дохода. Сумма кредита и размер начисленных процентов по нему не могут выходить за возможности платежеспособности клиента.

Пример оценки кредитоспособности заемщика

Скоринговая оценка клиента происходит в автоматическом режиме (за исключением ситуации, когда для вынесения решения требуется уточнение информации). После заведения заявки в программное обеспечение банка решение будет принято системой в течение 1-10 минут.

В процессе рассмотрения заявки делается автоматический запрос в БКИ и анализируется платежеспособность клиента. По результатам комплексной оценки кредитоспособности заемщика выносится решение по поданной заявке.

Оценка кредитоспособности клиента. Важно помнить:

• Банк может оценивать клиента как перечисленными, так и иными способами (например, звонить домой или на работу, запрашивать информацию из налоговой).
• Как правило, результаты оценки (а также обоснования принятого решения) банком не разглашаются.
• Оценка заемщика-юридического лица происходит методами, отличными от анализа кредитоспособности частных клиентов.